Hipoteca ING: condiciones, requisitos y opiniones en 2026

Si estás mirando la hipoteca de ING (la antigua ING Direct), verás que su web no habla de un único tipo de interés, sino de un precio personalizado que te da su simulador. Detrás de ese precio hay tres escalones muy claros: con nómina y dos seguros, con nómina y un seguro, o sin ninguna condición. Y en ING pasa algo curioso: la opción sin condiciones tiene la TAE más baja de las tres.

En esta guía tienes las condiciones oficiales de la Hipoteca NARANJA de ING actualizadas a noviembre de 2026, explicadas sin tecnicismos: qué modalidades tiene, qué requisitos te piden, cuánto bajan el tipo los seguros (y cuánto te cuestan) y cuál sería tu cuota con un ejemplo de 200.000 euros.

Qué es la Hipoteca NARANJA de ING (antes ING Direct) y qué modalidades tiene en 2026

ING Direct dejó de usar el apellido «Direct» hace años y hoy se llama simplemente ING, pero es el mismo banco. Su hipoteca se llama Hipoteca NARANJA y tiene tres modalidades:

• Variable: el primer año (o los tres primeros, si lo eliges) a tipo fijo y después euríbor más un diferencial, con plazos de 9 a 40 años.
• Mixta: eliges cuántos años quieres a tipo fijo (5, 10, 15 o 20) y el resto pasa a variable, con un plazo de hasta 40 años.
• Fija: la misma cuota durante toda la vida del préstamo, con un plazo único de 25 años.

Las tres comparten la comisión de apertura del 0 %, financian hasta el 80 % del valor de tasación en vivienda habitual y se tramitan online con un gestor personal. Para pagar las cuotas tendrás que abrir una cuenta en ING, que es gratuita.

Si quieres comparar con el resto del mercado, tienes nuestras guías de mejores hipotecas fijas y mejores hipotecas mixtas.

Hipoteca fija, variable y mixta ING: TIN y TAE con y sin bonificar

Estos son los tipos que publica ING en los ejemplos oficiales de su web (datos de noviembre de 2026, calculados por el banco para 150.000 euros a 25 años y con el euríbor del 3,247 % publicado en el BOE de octubre):

El TIN es el interés que paga tu préstamo. La TAE suma además otros costes, y en ING incluye las primas de los seguros. Por eso la opción sin condiciones, que tiene el TIN más alto, acaba con la TAE más baja: no pagas seguros al banco. Si quieres entender bien la diferencia, la tienes explicada en diferencia entre TIN y TAE.

Tres matices antes de quedarte con una cifra. Primero, el precio final te lo da el simulador según tu perfil, así que la tabla es una referencia. Segundo, la variable con 3 años fijos y las mixtas de 10, 15 y 20 años tienen sus propios tipos, que también se consultan en el simulador. Y tercero, si la vivienda tiene buena calificación energética (A en obra nueva, A o B en segunda mano), ING rebaja el TIN un 0,10 %.

Con el euríbor en el 3,239 % (media de octubre de 2026), la variable con todas las bonificaciones quedaría en torno al 3,89 % a partir del segundo año, por debajo del 4,15 % de la fija. Es decir, hoy en ING la variable sale más barata que la fija, a cambio de asumir el riesgo de que el euríbor suba.

Hipoteca Joven ING: hasta el 95 % (y el 100 % si la casa es eficiente)

La Hipoteca Joven de ING no es un producto aparte: es una forma de pedir cualquiera de las tres Hipotecas NARANJA con más financiación. Estos son los requisitos que publica el banco:

• Tener menos de 36 años al solicitarla.
• Que sea tu primera vivienda.
• Que al menos uno de los titulares ingrese más de 1.500 euros netos al mes.
• Que la vivienda cueste 400.000 euros o menos, con un préstamo mínimo de 100.000 euros.

Cumpliendo esos requisitos, ING financia hasta el 95 % del menor valor entre el precio de compra y la tasación. Si la vivienda es eficiente energéticamente, amplía la financiación hasta el 100 % y la edad para pedirla hasta los 40 años. El plazo máximo es de 30 años en la variable y la mixta, y de 25 en la fija. Entre los requisitos publicados no aparece la obligación de aportar un avalista.

ING participa además en el programa Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid y en Gazteaval, en el País Vasco. Tienes el programa madrileño explicado en la guía del plan Mi Primera Vivienda, y el resto de opciones en hipotecas para jóvenes y en cómo conseguir una hipoteca al 100 %.

Requisitos para que ING te conceda la hipoteca

Financiación máxima, plazo y edad

Las reglas generales de la Hipoteca NARANJA son estas:

• Vivienda habitual: hasta el 80 % del valor de tasación, con un préstamo mínimo de 50.000 euros.
• Segunda vivienda: hasta el 75 % si se hipoteca esa misma vivienda.
• Plazo: de 9 a 40 años en la variable; hasta 40 en la mixta (el mínimo depende de los años fijos que elijas); 25 años en la fija.
• Edad: al terminar de pagar, ninguno de los titulares puede tener más de 75 años.
• Residencia: la hipoteca es para personas que viven en España y exige tener una cuenta en ING.

La regla de la edad pesa más de lo que parece. Con 35 años puedes pedir los 40 años de plazo de la variable, pero con 52 te quedarías en 23 años como máximo, y ya no podrías pedir la fija, que solo se da a 25 años. Por ejemplo, si Pablo tiene 52 años y quiere cuota fija toda la vida del préstamo, en ING tendría que optar por una mixta con muchos años fijos.

Ingresos, perfil y documentación

Fuera de la Hipoteca Joven, ING no publica un sueldo mínimo. Como todos los bancos, analiza si podrás pagar la cuota con holgura, y la referencia habitual en el sector es que la cuota no supere el 30 % o 35 % de tus ingresos netos, sumando otros préstamos que ya tengas. Lo que se puede financiar sobre el valor de la vivienda lo vigila además el Banco de España, como explicamos en el límite de financiación del Banco de España.

La documentación es la habitual: DNI, las dos últimas nóminas completas, declaración de la renta, vida laboral y extractos bancarios, que se pueden subir online. Si apareces en un fichero de morosos, conseguir la hipoteca se complica mucho; lo explicamos en hipoteca con ASNEF.

Bonificaciones de la hipoteca ING: qué te piden y cuánto te cuestan

Nómina, seguros y otros productos

ING no funciona como un menú en el que cada producto resta un poco. Tiene tres escalones cerrados:

• Sin condiciones: solo la cuenta de ING, que es gratuita.
• Nómina + seguro de hogar: 0,10 % menos de TIN que sin condiciones.
• Nómina + seguro de hogar + seguro de vida: 0,50 % menos de TIN que sin condiciones.

La condición de nómina se cumple domiciliando la nómina o la pensión, haciendo cada mes un ingreso de al menos 600 euros desde otro banco o manteniendo un saldo diario de 2.000 euros. Lo que no existe es una rebaja solo por la nómina: siempre va unida al seguro de hogar.

Los seguros son los que comercializa ING con Nationale-Nederlanden. En sus ejemplos, el seguro de hogar cuesta 269,13 euros al año y el seguro de vida, 28,09 euros al mes (unos 337 euros al año) para un titular de 30 años y un préstamo de 150.000 euros. El de vida sube con la edad y con el capital asegurado. Tienes los pros y contras de este sistema en hipotecas con y sin vinculaciones, y lo que conviene saber del seguro de vida en seguro de vida de la hipoteca.

Coste de las vinculaciones frente al ahorro en la cuota

Veámoslo con la hipoteca fija de 200.000 euros a 25 años:

• Sin condiciones (4,65 %), la cuota es de 1.128,76 euros al mes.
• Con nómina y seguro de hogar (4,55 %), baja a 1.117,35 euros: unos 137 euros menos al año, pero el seguro de hogar del ejemplo cuesta 269 euros.
• Con nómina y los dos seguros (4,15 %), queda en 1.072,31 euros: unos 677 euros menos al año, frente a unos 606 euros de primas en el ejemplo del banco.

Dicho en cristiano: el escalón intermedio no compensa por sí solo, salvo que fueras a pagar un seguro de hogar parecido de todas formas (la ley obliga a asegurar la vivienda contra daños, aunque no a contratar ese seguro con el banco). Y el escalón completo deja un ahorro neto pequeño, de unos 70 euros el primer año, que puede desaparecer cuando suba la prima del seguro de vida con la edad.

La conclusión práctica: en ING, antes de bonificar, pide precio por tu cuenta para los mismos seguros. Si fuera te salen bastante más baratos, la hipoteca sin condiciones puede ser la opción más económica, y es justo lo que refleja su TAE.

Comisiones y gastos de la hipoteca ING

ING no cobra comisión de apertura ni comisión por cambio de condiciones. Donde sí puede haber coste es si devuelves dinero antes de tiempo:

• Fija: hasta el 2 % de lo que amortices durante los 10 primeros años y hasta el 1,5 % después, tanto si amortizas una parte como si cancelas.
• Variable: amortizar una parte es gratis. Si la cancelas entera, hasta el 2 % durante el periodo a tipo fijo y hasta el 0,15 % en el tramo variable, solo durante los cinco primeros años.
• Mixta: amortizar una parte es gratis. Si la cancelas entera, hasta el 2 % durante el tramo fijo en las de 5 y 10 años; en las de 15 y 20, hasta el 2 % los 10 primeros años y hasta el 1,5 % después.

En todos los casos, la compensación no puede superar la pérdida financiera real del banco. Si piensas amortizar o cancelar, mira cuánto te costaría en cuánto cuesta cancelar una hipoteca.

En cuanto a los gastos de firmar, ING paga la notaría, el registro y la gestoría de la hipoteca (ley hipotecaria de 2019) y también el impuesto de actos jurídicos documentados (desde finales de 2018), salvo en los territorios forales donde lo paga el cliente. A ti te corresponde la tasación, que ING calcula en unos 363 euros con impuestos en su ejemplo. También puedes aportar una tasación propia si está hecha por una tasadora homologada y sigue vigente.

¿Puedo llevar mi hipoteca a ING?

Sí. ING acepta hipotecas de otros bancos (lo que se llama subrogación) y gestiona los trámites una vez comprueba que la operación es viable. Si traes una hipoteca de segunda vivienda, financia hasta el 75 % si ya eres cliente y hasta el 65 % si no lo eres. Antes de dar el paso, haz la cuenta completa con lo que te cobra tu banco actual por cancelar; lo explicamos en se puede cambiar la hipoteca de banco gratis y en cuándo merece la pena la subrogación.

Simulador hipoteca ING: ejemplo de cuota para 200.000 euros

Como la fija de ING solo se da a 25 años, hemos calculado las tres modalidades a ese mismo plazo para que la comparación sea justa: un préstamo de 200.000 euros a 25 años con los tipos oficiales del banco. En la variable y en la mixta suponemos que el euríbor se queda en el 3,239 % toda la vida del préstamo, algo que no ocurrirá, pero que sirve para comparar.

Cuota con bonificaciones y sin bonificaciones

Lo que muestra la tabla: con el euríbor de hoy, la variable es la que menos intereses paga, y la mixta y la fija quedan muy parecidas. Ojo, porque los intereses no incluyen las primas de los seguros, que en las columnas bonificadas hay que sumar cada año. El simulador de ING te dará tu precio personalizado; si antes quieres saber cuánto te pueden prestar según tus ingresos, usa nuestra calculadora de hipoteca, y si dudas entre fija y variable, mira las mejores hipotecas variables.

Hipoteca ING opiniones: ventajas e inconvenientes

Ventajas

• Sin comisión de apertura ni por cambio de condiciones.
• Amortizar parte de la variable o de la mixta no tiene coste.
• Mucha flexibilidad: eliges los años fijos de la mixta y plazos de hasta 40 años.
• Hipoteca Joven hasta el 95 % (o el 100 % con vivienda eficiente) sin avalista entre los requisitos publicados.
• Rebaja de 0,10 % en el TIN si la vivienda es eficiente.
• Proceso online con gestor personal.

Inconvenientes

• La fija solo se da a 25 años, lo que sube la cuota frente a un plazo de 30.
• Con los tipos actuales, la fija bonificada (4,15 %) queda por encima de la variable.
• No hay rebaja solo por domiciliar la nómina: siempre va unida a seguros.
• La bonificación completa exige dos seguros, y el de vida se encarece con la edad.
• Pocas oficinas: casi todo se gestiona online o por teléfono.

Para quién encaja y para quién no

Encaja si te manejas bien online, quieres elegir cuántos años fijos tiene tu hipoteca o tienes menos de 36 años y necesitas más del 80 % sin avalista. Encaja menos si quieres una fija a 30 años, si prefieres resolverlo todo en una oficina o si no quieres contratar seguros con el banco y la diferencia de tipo no te compensa.

¿Se pueden mejorar las condiciones de la hipoteca de ING?

Los tipos de la web son el punto de partida. El propio ING habla de precio personalizado, y según tu perfil (estabilidad laboral, ingresos, ahorro aportado, eficiencia de la vivienda) el tipo final puede ser distinto. La clave está en comparar ofertas reales, y no solo anuncios: la que vale es la que aparece en la FEIN, el documento oficial que el banco te entrega antes de firmar.

Ahí es donde ayuda un bróker hipotecario: presenta tu operación a varios bancos a la vez, compara las ofertas y negocia las condiciones por ti. Si dudas entre ir directamente al banco o a un intermediario, lo analizamos en ¿es mejor pedir la hipoteca a un banco o a un bróker online?, y si estás comparando bancos, tienes también la ficha de la hipoteca del Santander.

¿Cuánto podrías pedir? Calcula tu hipoteca y descubre qué casa te puedes permitir antes de hablar con ningún banco.

Fuentes: ejemplos representativos de las fichas de la Hipoteca NARANJA Fija, la Variable, la Mixta y la Hipoteca Joven de ING, consultadas en noviembre de 2026, y fichas de información precontractual (FIPRE) de la Hipoteca NARANJA Fija, la Variable y la Mixta. Compensaciones por amortización anticipada y gastos de notaría, registro y gestoría: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Impuesto de actos jurídicos documentados: Real Decreto-ley 17/2018. Euríbor: media de octubre de 2026 publicada por el Banco de España. Las cuotas son cálculos propios de Gibobs con sistema de amortización francés y tienen carácter orientativo.

Preguntas frecuentes

Rosa Montoya

Especialista en Operaciones Bancarias

Profesional del sector financiero especializada en la gestión operativa y las relaciones institucionales bancarias, con una trayectoria que incluye el asesoramiento patrimonial y el desarrollo de negocio en corporaciones tradicionales y compañías proptech.