Hipotecas al 100% en 2026: cómo conseguir financiación completa

Actualmente, una de las exigencias más importantes a la hora de solicitar una hipoteca es contar con, al menos, el 20% del valor de la vivienda. Pero, ¿sabías que en ocasiones se conceden hipotecas al 100%?

Características de las hipotecas al 100%

Esta variable de hipotecas presentan una serie de características que las hacen diferentes a las que conceden un importe menor:

• Van dirigidos, principalmente, a la primera vivienda del solicitante. 
• Cuenta con tipos de interés más elevados, ya que el banco asume un riesgo mayor si presta el importe total del valor del inmueble.

¿Cómo conseguir las hipotecas al 100 % de financiación?

Ahorrar el 20% del valor de la vivienda es cada vez más complicado para familias y, aún lo es más para las personas que quieren comprar un inmueble solas. Por ello, es necesario que existan alternativas que faciliten el acceso a las viviendas en propiedad. Conseguir el 100% de financiación es difícil, pero no imposible, y puede darse si existen algunas condiciones.

Como norma general, los bancos no superan el 80% del importe de compra de la vivienda, por lo que el cliente debe asumir el 20% restante y los gastos de constitución de la hipoteca. En los casos en los que se supera ese 80%, los podemos desglosar en cuatro casos:

• El primero se trata de una hipoteca en la que el banco presta hasta el 90% del importe de compra de la vivienda, siempre y cuando obtengamos una tasación superior. Es decir, El banco nunca prestará más del 90% de compra, aunque la tasación sea muy superior, pero para llegar a ese porcentaje necesitaríamos una tasación de al menos un 10% más que el precio de compra.
• El segundo caso se trata de una hipoteca al 100%. Para poder optar a ese porcentaje, algunos bancos nos pedirán una segunda garantía (vivienda en propiedad) que se encuentre libre de cargas. Es decir, que no tenga hipoteca. El banco repartirá la carga hipotecaria entre las dos viviendas (la que se compra y la que se aporta como garantía). De esa forma, la carga que recae sobre la vivienda que se adquiere, estará por debajo del 80% de compra, normalmente el 70%, y la garantía aportada tendrá asociado el 30% restante. Es importante saber que no se concederá dos hipotecas. Sólo se concederá una hipoteca en la que tendremos dos garantías. En el momento en el que se haya amortizado el 30%, la vivienda que se aporta como garantía quedaría libre de cargas.
• El tercer caso sería consiguiendo un aval para hipotecas. Al final esto es una garantía extra de pago en caso de que el titular principal no pueda hacer frente por alguna circunstancia.

Hay un cuarto caso en el que se puede hacer al 100% de financiación. Cuando se trata de un inmueble propiedad del banco. Las entidades bancarias disponen de numerosos inmuebles en propiedad como consecuencia de años de impagos y procesos de adjudicación. Si un usuario se decanta por alguno de ellos, será más probable que le ofrezcan unas mejores condiciones de financiación y que puedan llegar a costear el total del valor del hogar. Aunque, finalmente, el hecho de que se conceda o no una hipoteca al 100% lo determinará el perfil de la persona y su capacidad de solvencia.

¿Qué bancos dan hipoteca al 100%?

Una de las preguntas más frecuente a la hora de querer comprar vivienda sin ahorros suficientes es qué banco te da el 100% de la hipoteca. La realidad es que no existe una lista pública de entidades que concedan de forma generalizada este tipo de financiación, ya que las hipotecas del 100 % se aprueban caso por caso.

En el mercado actual, los bancos que dan el 100 de la hipoteca suelen hacerlo en situaciones concretas:

• Perfiles financieros muy solventes
• Clientes con una gran estabilidad laboral 
• Funcionarios o perfiles con ingresos altamente estables (de ahí el interés por las hipotecas al 100 funcionarios)
• Jóvenes con apoyo de aval público o familiar (relacionado con las hipotecas al 100 para jóvenes)
• Compra de viviendas propiedad del banco
• Operaciones con aval ICO u otros programas públicos

Además, aunque una entidad pueda ofrecer hipoteca 100% de financiación, esto no significa que cubra también los gastos de compraventa, que normalmente siguen siendo responsabilidad del comprador.

Por tanto, más que buscar un banco concreto, lo importante es evaluar si tu perfil permite conseguir hipoteca 100 % según criterios de riesgo y solvencia.

Hipoteca al 100% para jóvenes en 2026

Las hipotecas jóvenes con financiación del 100% son en junio 2026 la vía más realista para comprar sin ahorros. Las dos entidades más destacadas son:

• Abanca Hipoteca Joven: hasta el 100% del menor entre precio de compraventa y tasación, combinable con Aval ICO o programas autonómicos. Disponible para menores de 41 años en Madrid, País Vasco, Galicia, La Rioja e Islas Baleares. TIN desde 2,85%. Plazo hasta 40 años. Sin aval solo llega al 80%.
• Ibercaja Hipoteca Joven: primera posición en los comparadores actuales con TIN del 2,3%. Hasta el 100% en primeras viviendas de Madrid y Andalucía (menores de 41 años). Requiere nómina domiciliada, tarjeta de crédito, seguro de hogar y seguro de vida.

Además, Banco Sabadell e ING tienen productos jóvenes con hasta el 95-100% en determinadas CCAA.

Es importante mencionar que sin programa de aval la mayoría solo llegan al 80-95%, y el 100% real exige cumplir los criterios de scoring del banco (no solo los del programa).

Hipoteca al 100% para funcionarios en 2026

Los funcionarios siguen siendo el colectivo con más opciones reales de obtener el 100% de financiación en 2026, gracias a su estabilidad laboral. Las entidades más activas en este segmento:

• BBVA Hipoteca Funcionarios: puede llegar al 100% del valor de compra. TIN bonificado desde 2,30%. Vinculación reducida: solo nómina domiciliada y seguro de hogar (sin plan de pensiones ni seguro de vida obligatorio).
• Unicaja: especialmente favorable para cuerpos de seguridad del Estado (Policía Nacional, Guardia Civil) y personal sanitario. Hipoteca Real Madrid Unicaja con condiciones preferentes. También opera en el programa Plan Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid para jóvenes funcionarios.
• Banco Sabadell: pionero en financiar hasta el 100% de tasación más un 10% adicional para gastos. Requiere antigüedad mínima de 3 años y aval personal o hipotecario.
• Bankinter y Santander: condiciones competitivas para empleados públicos, con financiación flexible.

¿Qué hacer si no tienes el 20% de la hipoteca?

No disponer del ahorro necesario para la entrada es una situación habitual, especialmente entre compradores jóvenes. La más común o popular es solicitar aval público. El Aval ICO sigue siendo la herramienta principal para comprar sin el 20% de entrada en 2026. El programa, prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027, cuenta con una dotación de 2.500 millones de euros, de la que actualmente se ha utilizado en torno al 10% (255,8 millones concedidos, 10.453 operaciones). El aval cubre hasta el 20% del precio de compra (con un máximo de 125.000 €) durante los primeros 10 años de la hipoteca. Lo tramitan directamente los bancos adheridos: CaixaBank, BBVA, Ibercaja, Abanca, Unicaja y Kutxabank, entre otros.

Requisitos principales: menores de 35 años o familias con menores a cargo, primera vivienda habitual, precio máximo según comunidad autónoma (máximo general 325.000 €), sin patrimonio neto superior a 100.000 € por titular, sin morosidad en CIRBE.

Compatibilidad: desde abril de 2026 también está en vigor el nuevo Plan Estatal de Vivienda 2026-2030 (7.000 millones de euros), compatible con el Aval ICO. Incluye ayudas de hasta 15.000 € para compra en municipios pequeños y hasta 33.600 € para acceso a vivienda protegida.

Sin embargo, también existen alternativas para acceder a una hipoteca 100% de financiación, aquí las tienes: 

• Utilizar aval familiar. Un familiar puede respaldar la operación, aumentando la probabilidad de aprobación.
• Comprar vivienda del banco. Algunas entidades financian al 100 % viviendas de su cartera inmobiliaria.
• Aumentar plazo hipotecario. Un plazo mayor reduce cuota y puede facilitar la aprobación, aunque implica más intereses totales.
• Mejorar el perfil financiero antes de solicitar. Ahorrar parcialmente, reducir deudas o aumentar ingresos puede marcar la diferencia. Aquí te contamos cómo mejorar el historial crediticio antes de pedir una hipoteca. 
• Contar con asesoramiento hipotecario. Un análisis profesional permite detectar qué entidades y opciones son viables para tu caso.

Como ves, no tener el 20 % no significa renunciar a comprar vivienda, pero sí implica analizar estrategias para acceder a hipotecas al 100 para jóvenes o perfiles sin ahorro suficiente. Aquí te descubrimos cómo son la hipotecas para jóvenes. 

Asesoramiento de profesionales para conseguir hipotecas al 100%

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Las hipotecas al 100% de financiación pueden parecerte la mejor opción, pero deberás valorar ciertos riesgos que también conlleva solicitar un préstamo tan elevado. Si no sabes cuál es la mejor opción para ti ni a qué tipo de hipoteca puedes optar, ¡déjanoslo a nosotros! Te ayudamos GRATIS a conseguir la mejor opción para el préstamo hipotecario de la casa de tus sueños.

Preguntas frecuentes

Alejandra Martin

Analista de Riesgos

Especialista en transformar la complejidad del mercado financiero en una experiencia ágil, transparente y a medida para el cliente. Su trayectoria combina el asesoramiento patrimonial con la negociación bancaria, garantizando un acompañamiento integral desde el estudio inicial hasta la firma como gestora hipotecaria.