Cómo renegociar tu hipoteca actual para mejorar las condiciones

¡Descubre cómo renegociar la hipoteca! Imagina que hace algunos años te compraste una vivienda y negociaste con el banco una hipoteca con unas condiciones que te parecían justas. Sin embargo, con la reciente subida del Euribor te ha subido mucho la cuota y te das cuenta de que tu préstamo no tiene las mejores condiciones del mercado para ti: hay otras entidades que, probablemente, te ofrecerían cuotas más bajas, sin incluir demasiados productos asociados, etc.

Desde gibobs.com queremos ayudarte a renegociar la hipoteca. Así, podrás conseguir el mejor contrato para ti, para que te resulte fácil seguir pagando tu hipoteca mientras disfrutas de la vivienda con la que siempre habías soñado.

¿Se puede renegociar la hipoteca?

La respuesta es sí, se puede renegociar una hipoteca con el banco para que este te ofrezca unas mejores condiciones en tu contrato, siempre que éste acepte los cambios que estás solicitando.

Puedes pedirle a tu entidad que te mejore la oferta y, si no te interesan las nuevas condiciones, o el banco no acepta cambiarte las condiciones, entonces puedes empezar a trabajar en solicitar el cambio de hipoteca a otro banco. Pero, ¡cuidado porque el nuevo banco no tiene la obligación de quedarse con tu hipoteca!

Cómo renegociar mi hipoteca actual para mejorar condiciones

No vamos a engañarte, negociar con el banco es bastante complicado, pero existen tres trámites con los que podrías renegociar tu hipoteca. Te presentamos los trámites para que sepas cómo renegociar la hipoteca. 

Novación hipotecaria

La novación hipotecaria consiste en negociar las condiciones de la hipoteca con el banco donde ya la has firmado. Con este proceso se deberán dejar por escrito las nuevas condiciones, lo que genera una serie de gastos. Por eso, antes de que comiences un proceso de novación hipotecaria, para mejorar las condiciones de tu hipoteca, debes asegurarte de que va a salirte rentable.

Subrogación de la hipoteca

En cambio, la subrogación de la hipoteca hace referencia al trámite que se realiza cuando decides cambiar de entidad bancaria. Esto te permitirá modificar el tipo de interés, los productos vinculados, las comisiones, como las de amortización y de cancelación anticipada, el plazo… Sin embargo, debes tener en cuenta que esto conlleva algunos gastos asociados, como la notaría, el registro, la tasación y la comisión de subrogación.

Cancelar tu hipoteca

Otra opción es que canceles tu hipoteca y pidas un nuevo préstamo hipotecario a otra entidad bancaria. Para este proceso, debes tener en cuenta que hay unos gastos asociados a la cancelación de la hipoteca y otros a la contratación de una nueva. Por eso, creemos que esta es la opción menos rentable de todas, aunque también te permite modificar y, por tanto, mejorar las condiciones de tu préstamo hipotecario.

Cuáles son las condiciones que se pueden mejorar en una hipoteca

A través de las operaciones que te hemos presentado en el apartado anterior, puedes modificar cualquier aspecto de tu hipoteca que no te resulte beneficioso. Esto puede aplicarse, tanto a tu primera vivienda, como a la segunda y la única condición es que el banco lo acepte. Estas son las cláusulas que podrás modificar:

Las garantías

Renegociar la hipoteca te permite modificar las garantías, como añadir o quitar cotitulares del préstamo. Esto es muy útil en caso de separaciones de pareja en las que uno de los dos miembros se queda con la vivienda y, por lo tanto, con la deuda completa.

Pasarte del interés variable al fijo, mixto o viceversa

Elige si te sale más a cuenta el interés fijo o variable. Además, también tienes la opción de contratar una hipoteca mixta que te permita combinar los intereses fijo y variable. Esta es una condición que puedes renegociar con tu banco.

El plazo

En caso de que tuvieras un ingreso extraordinario de dinero y quisieras devolver el crédito en menos tiempo, sería posible. Esto te permitirá pagar menos intereses a la larga, aunque estos puedan ser más elevados. Sin embargo, si necesitas alargar un poco el plazo para pagar tu hipoteca podrás hacerlo hasta los 30 años, siempre que tu edad no supere los 75 años al final. 

Cuánto cuesta modificar una hipoteca

Ya sea que decidas tramitar una novación, subrogación o cancelación, si quieres modificar tu hipoteca, debes saber que existen algunos trámites asociados y cada uno de ellos tiene un coste. Lo bueno es que muchos de estos costes correrán a cargo del banco, como los honorarios de la notaría, los honorarios de la gestoría, los honorarios del Registro de la Propiedad y el impuesto sobre actos jurídicos documentados.

Estos son los cargos de los que sí tendrás que hacerte cargo tú para conseguir modificar las condiciones de tu hipoteca:

• El precio de tasación de la hipoteca: El banco querrá saber el valor de tu vivienda en la actualidad y eso te costará unos 300 euros de media, dependiendo del tipo de vivienda.
• La comisión por modificación de las condiciones de un préstamo: Esta es una comisión que aplica el banco y que, en ningún caso puede superarlos límites legales que existen. El precio dependerá de tu tipo de interés, del plazo y de la modificación que deseas llevar a cabo. Para una vivienda de unos 150.000€, el precio de la comisión suele rondar los 750€.

Cada cuántos años es recomendable renegociar la hipoteca

No existe un plazo estipulado para renegociar tu hipoteca. Sin embargo, una vez contratas tu préstamo, se recomienda esperar al menos 3 años antes de intentar hacer cualquier modificación. Eso es porque el banco habrá podido comprobar que pagas tus cuotas rigurosamente y deseará que te quedes con ellos como cliente.

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