¿Te conviene cambiar tu hipoteca a otro banco? Señales para considerar el refinanciamiento

Cambiar tu hipoteca a otro banco es un proceso que puede ayudarte a mejorar tus condiciones, pagar menos intereses o tener un préstamo más adaptado a tus nuevas necesidades. Pero, ¿cuándo realmente vale la pena hacerlo? 

En este artículo de gibobs.com vamos a descubrirte las señales más claras de que ha llegado el momento de considerar un cambio. Además, también te dejaremos un caso práctico para que lo veas con números reales. 

Las señales que indican que te conviene cambiar tu hipoteca a otro banco

Cambiar tu hipoteca de banco es un proceso que se conoce como subrogación hipotecaria y es conveniente cuando te encuentras en alguna de estas situaciones: 

1. Los intereses han bajado y tu hipoteca es antigua. Si contrataste tu hipoteca hace varios años con un tipo fijo o variable alto, y ahora los intereses del mercado son más bajos, cambiar de banco podría ahorrarte mucho dinero.
2. Pagas muchas comisiones o productos vinculados. Si tu banco te obliga a contratar seguros, tarjetas o planes que no necesitas solo para mantener el tipo de interés, puedes buscar otra entidad que ofrezca mejores condiciones sin tantas vinculaciones.
3. Tu situación financiera ha mejorado. Si ahora tienes ingresos más estables o mayores que cuando contrataste la hipoteca, podrías negociar mejores condiciones o incluso acortar el plazo total del préstamo.
4. Quieres cambiar de tipo de interés (de variable a fijo o viceversa). Si prefieres tener estabilidad ante posibles subidas del euríbor, o si crees que podrías beneficiarte de una bajada, cambiar tu hipoteca a otro banco te permite elegir el tipo que mejor se ajuste a tu estrategia financiera.
5. Has amortizado parte del préstamo y el nuevo capital es menor. Con una deuda más pequeña, puedes acceder a mejores ofertas hipotecarias que al principio no estaban disponibles.

En este otro artículo de gibobs.com te contamos en dos minutos cómo cambiar tu hipoteca y ahorrar. ¡Podemos ayudarte a mejorar tu situación financiera!  

Ejemplo: Caso práctico

Vamos a poner un ejemplo para verlo todo más claro. Ana contrató una hipoteca de 150.000 € a 30 años en 2018 con un interés fijo del 2,5%. A día de hoy, todavía debe 120.000 € y le quedan 23 años por pagar.

Ahora, otro banco le ofrece cambiar su hipoteca con un interés del 1,5% fijo, sin comisiones de apertura ni productos vinculados obligatorios.

Vamos a ver la diferencia:

Importante: hay que tener en cuenta los gastos de subrogación, que suelen rondar los 500 € – 1.000 €, pero aun así el ahorro puede ser muy significativo.

¿Cuánto cuesta pasar una hipoteca de un banco a otro?

Cambiar tu hipoteca de un banco a otro también conlleva algunos gastos iniciales que tienes que conocer antes de tomar la decisión. Aunque en muchos casos el nuevo banco asume parte de estos costes para atraer clientes, es importante que tú, como titular de la hipoteca, tengas claro qué gastos pueden aparecer y cuál sería su importe aproximado.

Los principales costes de cambiar tu hipoteca de banco son: 

1. Comisión por subrogación (del banco actual): Algunos contratos hipotecarios incluyen una comisión por cambiar el préstamo a otra entidad. Esta comisión puede variar entre el 0,15% y el 2% del capital pendiente, dependiendo de cuándo firmaste la hipoteca y del tipo de interés (fijo o variable).  Si tu hipoteca es posterior a 2019, esta comisión está muy limitada por ley o incluso eliminada.
2. Tasación del inmueble: El nuevo banco necesita valorar la vivienda antes de aceptar la subrogación. Este coste corre por tu cuenta, salvo que el nuevo banco lo asuma. El precio medio es entre 250 € y 500 €.
3. Notaría, gestoría y registro:  Aunque son costes más reducidos que los de una hipoteca nueva, hay gastos asociados a la escritura de subrogación, inscripción en el Registro de la Propiedad y trámites de gestoría. Suele rondar los 300 € a 600 € en total.
4. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD):  No se paga AJD en una subrogación, ya que este impuesto solo se aplica en nuevas hipotecas.
5. Comisiones del nuevo banco (si las hubiera):  Algunos bancos podrían cobrar una comisión de apertura o gastos de estudio, aunque hoy en día muchas entidades los eliminan para ofrecer las mejores condiciones.

Te dejamos una tabla a modo de resumen con todos estos gastos:

Consejo: Antes de hacer el cambio, pide una oferta vinculante al nuevo banco y haz cuentas claras del ahorro a medio y largo plazo. Si el ahorro mensual compensa los gastos iniciales en menos de 1-2 años, suele valer la pena. En gibobs.com podemos ayudarte a negociar con los bancos por ti. Contacta ahora con nosotros y descubre en todo lo que podemos ayudarte. 

¿Merece la pena cambiar la hipoteca de banco?

Cambiar tu hipoteca a otro banco puede suponer un ahorro importante, siempre que las nuevas condiciones mejoren realmente tu situación actual. Y es que, además de conseguir un tipo de interés más bajo, también es interesante reducir la cuota mensual, acortar el plazo o eliminar comisiones innecesarias.

Aquí te dejamos algunas situaciones en las que sí puede merecer la pena hacer el cambio:

• Tu interés actual es alto y los tipos han bajado desde que firmaste tu hipoteca.
• Tienes una hipoteca a tipo variable y prefieres pasarte a un tipo fijo o mixto para mayor estabilidad.
• Tu banco actual no te ofrece buenas condiciones y otro banco sí te mejora claramente la oferta.
• Quieres reducir la cuota mensual o el plazo del préstamo sin pagar muchas comisiones.
• Quieres eliminar productos vinculados como seguros caros, planes de pensiones o tarjetas.

Sin embargo, es importante valorar también los costes asociados al cambio (tasación, notaría, comisión de subrogación…). Si estos gastos no se compensan con el ahorro que obtendrás, puede que no sea el momento adecuado para cambiar.

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Si crees que estás pagando demasiado por tu hipoteca o simplemente quieres mejorar tus condiciones, estás en el lugar adecuado. En gibobs.com  analizamos tu caso, comparamos ofertas de diferentes bancos y negociamos por ti las mejores condiciones. Nos encargamos de todo el proceso para que tú solo tengas que firmar.

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