¿Cómo actúa la banca digital ante la subida de hipotecas?

La subida de las hipotecas está suponiendo todo un quebradero de cabeza para muchas familias. Sin embargo, la banca digital ha tomado un rumbo completamente diferente para captar nuevos clientes. En este artículo te mostraremos cuáles son sus ventajas y las mejores opciones que tienes para pagar tu préstamo sin sobresaltos.

Pero antes de seguir avanzando queríamos aprovechar que con gibobs puedes calcular cuánto t podrías ahorrar en tu hipoteca si comparas la mejor oferta que podríamos llegar a conseguirte con la oferta media del mercado actual. Nuestros asesores tienen alta experiencia negociando con los principales bancos del país y lo mejor de todo es que ¡no te costará nada! Se trata de un servicio 100% gratuito para nuestros clientes.

Banca digital ante la subida de las hipotecas

La situación actual del mercado invita a pensar en una subida progresiva de los tipos de interés. El Banco Central Europeo (BCE), la entidad que se encarga de la política monetaria en la eurozona, no ha dejado ver por el momento un techo a estas cifras. Por tanto, el euríbor acompañará las subidas que el BCE vaya ejecutando en los próximos meses.

Sin embargo, los bancos digitales tienen una clara estrategia ante esta situación. El mercado hipotecario siempre ha sido una de las principales vías de ingresos de la banca tradicional. Para atraer a los clientes más reticentes, la banca digital está ofreciendo unos tipos de interés más reducidos que los que pueden lograrse en las oficinas de toda la vida. El objetivo no es otro que animar a los usuarios a dar el salto a este modelo de negocio.

Sabemos que dejar a un lado la banca tradicional y el cara a cara con el gestor puede ser un problema para muchos clientes. No obstante, las condiciones más ventajosas bien merecen esa oportunidad. Si hay algo que caracteriza a la mayoría de los bancos digitales son sus menores comisiones. En muchos casos del 0 %. Además, muchos están congelando los tipos de sus hipotecas fijas y han mostrado una importante disminución de los diferenciales con el euríbor en las variables.

Eso sí, antes de formalizar un crédito con cualquier entidad, te recomendamos que revises con detenimiento las posibles vinculaciones. En muchos casos, un tipo más reducido conlleva condiciones que son difíciles de cumplir o cuyo coste final supera el interés de otros productos. En esta última circunstancia, puedes conocer con exactitud a cuánto ascenderán los gastos echando un vistazo a la tasa anual equivalente (TAE) del préstamo.

Por eso, si estás pensando en contratar una hipoteca o en modificar las condiciones de la que ya tienes firmada, desde gibobs recomendamos ponerse en manos de profesionales que conozcan los entresijos de los bancos y que velen por tus intereses para que firmes la mejor hipoteca posible para ti, ayudándote a cuidar de tu salud financiera.

Ventajas que ofrecen en el pago de hipotecas

Como te hemos mencionado, la mayoría de los bancos online no ponen comisiones a sus hipotecas y los bancos tradicionales, por el contrario, siguen aplicándolas. Además, las entidades digitales que sí las tienen, las imponen con porcentajes menores. Esto te brinda una gran oportunidad a la hora de llevar a cabo tus pagos.

Normalmente, los bancos digitales son más estrictos a la hora de conceder un crédito. Por ello, si consideran que eres apto para firmar el préstamo, es porque tendrás la solvencia suficiente para abonarlo sin problemas. Así, no tendrás que verte en la obligación de pagar solo las cuotas mes a mes y esperar al vencimiento del producto.

Si en tus condiciones no tienes ninguna cláusula por amortización anticipada, podrás abonar periódicamente una parte de tus ahorros para reducir los intereses totales. En función de tu situación, puede que prefieras hacerlo a cuota o a plazo. Vamos a profundizar sobre esto para que tengas claro en qué consiste.

Si tu futuro económico es incierto y no sabes cómo será tu situación laboral en los próximos años, reducir la cuota mensual es tu mejor solución. Es un poco menos beneficioso que anticipar el fin del crédito reduciendo el plazo, pero si en algún momento pierdes tu empleo o tus ingresos disminuyen, te será más fácil pagar la cuota mensual.

Si, por el contrario, tu trabajo es estable, tus perspectivas de crecimiento son buenas y crees que tus ingresos no sufrirán una caída, lo mejor es que amortices a plazo.

Precios de las hipotecas con la banca digital

Actualmente, y debido a la perspectiva de los tipos de interés, las opciones a tipo fijo son ligeramente más caras que las variables. Sin embargo, con el euríbor en el 3 % en estos momentos, la diferencia no es muy elevada. Algunas entidades están ofreciendo un 3,12 % de interés fijo durante toda la vida del crédito. Es en estos momentos la entidad más económica y todas las demás opciones digitales se mueven en unos baremos que oscilan entre el 3,5 y el 4,5 %.

Una diferencia de un 1,38 %, aunque sobre el papel no resulte escandalosa, puede suponer un importante mordisco a tu bolsillo. Vamos a darte un ejemplo:

En un crédito a 25 años de 100.000 euros, con un 3,12 % de interés abonarías 480,48 euros mensuales. Sin embargo, con un 4,5 % la cuota llegaría a 555,83 euros. Esto supone un sobrecoste de 75,35 euros cada mes para ti. A lo largo de los 25 años habrías pagado 22.605 euros más en intereses.

Si prefieres arriesgarte a contratar un producto a tipo variable, ya hay bancos que están ofreciendo mejores condiciones. Si cumples con las vinculaciones que fija la entidad, puedes acceder a un diferencial del 0,5 %.

Por último, debes saber que para lograr estos precios algunos bancos te obligan a mantener con ellos tu nómina y el seguro de hogar. Por eso en gibobs no nos cansaremos de repetirlos, si vas a contratar una hipoteca lo mejor es ponerse en manos de profesionales que puedan negociar por ti y asesorarte sin compromiso para que sepas en qué momento qué estás firmando.

Hipotecas: ¿pueden permitírselas las personas jóvenes?

La situación del mercado, junto con el alto nivel de desempleo y los bajos salarios de los más jóvenes, hacen que sea difícil conseguir un préstamo. De hecho, solo 11 de cada 100 operaciones hipotecarias son llevadas a cabo por menores de 30 años. Las hipotecas y la banca digital siempre han necesitado de este sector de la población para crecer, ya que son quienes más usan los servicios online.

Por suerte, existen productos que se adaptan a las necesidades especiales de los clientes de menor edad. Para optar a hipotecas para jóvenes es necesario contar con un trabajo estable y no tener deudas vigentes. Eso sí, si es tu caso y no consigues acceder a ninguna oferta, puedes buscar ayuda en algún familiar que decida avalarte. Puedes echarle un ojo a este artículo a modo de guía en el que contamos con detalle cómo acogerse al Plan Mi Primera Vivienda en Madrid.

Ayudas para pagar la hipoteca

Si estás teniendo problemas para abonar tus cuotas, puede que seas apto para adherirte al plan aprobado por el Gobierno para limitar la subida de los préstamos hipotecarios. En el paquete de medidas que han sido negociadas con los bancos cuentas con algunas ayudas para afrontar los pagos de cada mes.

La más importante tiene que ver con una carencia de cinco años en el pago de tu préstamo si te acoges al código de buenas prácticas bancarias. Es decir, durante ese tiempo no deberás amortizar el capital. Tan solo tendrás que pagar los intereses que se vayan generando. Además, estos serán más reducidos que los que tuvieses contratados. El diferencial aprobado por el Gobierno es de un -0,1 %. Por tanto, ligeramente más bajo que el euríbor.

También puedes solicitar una ampliación de hasta siete años en la duración del préstamo. Ambas medidas están sujetas a que cumplas los requisitos que se han establecido, pero supondrán un soplo de aire fresco si has perdido tu empleo o si tu crédito ha subido por encima de tu capacidad financiera. En cualquier caso, lo mejor es que te asesores para que sepas cuál es la mejor opción para ti.

¿Puede congelarse el pago de la hipoteca?

Siempre que la renta anual de tu unidad familiar sea inferior a los 29.400 euros, podrás congelar tu préstamo durante un año completo. De esta forma, aunque suba el euríbor, tu banco no subirá las mensualidades, que se mantendrán al mismo precio que cuando solicitaste la congelación. Eso sí, es necesario que tu cuota mensual cumpla con un par de requisitos.

En primer lugar, el crecimiento debe haber sido de, como mínimo, un 20 % en los últimos 12 meses. Además, sumando todos los ingresos de la familia, la carga que supone al mes tiene que ser de más de un 30 % de esa cantidad.

Estas medidas solamente estaban disponibles si firmabas tu hipoteca antes de que finalizase este 2022. Sin embargo, los socios del Gobierno han solicitado una prórroga para que se mantengan activas durante todo el año 2023. Y es que, como te hemos explicado al inicio de nuestro artículo, la situación de volatilidad del euríbor se espera que continúe durante el próximo año.

¿Todavía no has pedido tu préstamo hipotecario? Protégete de la subida de las hipotecas acudiendo a profesionales para recibir el mejor asesoramiento. En gibobs contamos con grandes expertos que te ayudarán a conseguir las mejores condiciones. Ponte en contacto con nosotros.