Hipoteca fija VS hipoteca variable: ¿cuál te conviene más?

Con la subida de la inflación los bancos han empezado a modificar sus tipos de interés, tanto fijos como variables, y esto hace que sea más difícil, si cabe, saber cuál es la mejor hipoteca para ti, cuál es la que más te conviene. 

Para entender y poder decidir si es mejor tener una hipoteca fija o una variable lo primero es conocer cuáles son las diferencias que existen entre ellas y qué puntos se deben tener en cuenta para elegir correctamente la hipoteca que te tendrá atado, de alguna manera, durante una media de 30 años.

Hipoteca fija. ¿Qué es?

De manera sencilla diríamos que una hipoteca fija es aquella que tiene asociada un tipo de interés fijo, es decir, que no cambia a lo largo del tiempo. 

Ejemplo: Supongamos que firmaste una hipoteca a tipo fijo hace 5 años. Hoy, 5 años después el interés sigue siendo el mismo por lo que la cuota que pagarás cada mes será igual y, dentro de 5 años, seguirás pagando la misma cuota que el primer día.

Hipoteca variable. ¿Qué es?

Cuando hablamos de una hipoteca variable, a diferencia de una fija, tiene un tipo de interés variable y en este caso sí que influyen las fluctuaciones del euríbor. Es decir, cambiará a lo largo del tiempo y por tanto la cuota que pagues puede ser diferente de un año a otro, tanto si el cambio es a mejor como a peor.

Ejemplo: Imaginemos que esa misma hipoteca del ejemplo anterior la firmaste hace 5 años a tipo variable con el euríbor al -0,18. Hoy, con el euríbor al 0’23 (media provisional de mayo 2022), la letra de tu hipoteca no sería la misma. Estarías pagando más cada mes por tu hipoteca y aún así, no podrías saber cuánto pagarías dentro de 5 años. Podrías encontrarte con una situación que te beneficiara o todo lo contrario ya que estás supeditado al cambio del euríbor.

Qué tener en cuenta para elegir una hipoteca fija o variable

Evolución del euríbor: Cuánto subirá este año

Uno de los aspectos que debes tener en cuenta a la hora de decidir si te conviene más una hipoteca fija o una variable es el euríbor. En los últimos meses, y debido a la inflación, el euríbor se ha disparado hasta alcanzar un valor positivo que no se alcanzaba desde enero de 2016. 

La previsión para esta evolución, y teniendo en cuenta que para controlar la inflación el BCE (Banco central Europeo) tendrá que subir los tipos de interés, es que el euríbor seguirá en valores positivos durante todo este año y con casi seguridad seguirá aumentando durante el 2023.

Plazo de la hipoteca

Otra de los aspectos a tener en cuenta en tu decisión de una hipoteca fija vs una variable es el plazo de la hipoteca en sí, es decir, ¿en cuántos años vas a devolver el dinero que te presta un banco? Ya que el tipo de interés se encarece cuanto más se alarga el plazo de devolución. 

Vinculaciones

Por lo general los bancos te ofrecen condiciones mejores cuando contratas algún tipo de seguro, es lo que conocemos como vinculaciones. Hay que analizarlos con detenimiento para asegurarse de que si aceptas y contratas sus seguros, por ejemplo, un seguro de vida, tus condiciones a la larga sigan siendo saludables y no pongan en peligro tu salud financiera. En gibobs allbanks nuestros analistas tienen alta experiencia negociando con los bancos para conseguir las mejores condiciones posibles para cada cliente, sin olvidarnos de las vinculaciones. 

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas fijas

Antes de decidir qué hipoteca te interesa más, o cuál de ellas se ajusta a tu situación vamos a ver qué ventajas e inconvenientes tiene cada una de ellas.

✅ Ventajas de las hipotecas fijas:

• Interés fijo y estable durante toda la vida del préstamo
• Cuota constante que no varía a lo largo del tiempo
• Mayor control sobre los gastos mensuales
• No le afecta la cláusula suelo

❌ Inconvenientes de las hipotecas fijas:

• Intereses que pueden ser más altos
• Más comisiones, como las de apertura
• Piden más productos vinculados

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas variables

Veamos ahora qué ventajas e inconvenientes tienen las hipotecas variables.

✅ Ventajas de las hipotecas variables:

• Puedes conseguir un interés más bajo
• Período de amortización más largo

❌ Inconvenientes de las hipotecas variables:

• Interés variable durante toda la vida del préstamo
• Cuota que varía a lo largo de los años
• Menor control sobre los gastos mensuales

Hipoteca mixta: La gran desconocida

Siempre que se habla de hipotecas escuchamos las de tipo fijo o de tipo variable, pero, ¿sabías que existen también las hipotecas mixtas?

Este tipo de hipotecas combina los tipos de interés fijos y los variables. Durante los primeros años del préstamos la cuota que pagas es a tipo fijo y para pasar a pagar un tipo de interés variable. 

Este tipo de hipotecas suele recomendarse cuando tienes la intención de amortizar una parte de la hipoteca pasados unos años. 

Actualmente y con la situación de la inflación y el cambio del euríbor contratar una hipoteca mixta puede resultar una opción muy ventajosa para beneficiarse de un plazo fijo durante los primeros años y después un tipo variable competitivo.

En cualquier caso lo que gibobs recomienda es ponerse en manos de profesionales con experiencia negociando con los bancos y que conocen los entresijos para asegurarte de conseguir la mejor hipoteca para ti, sea del tipo que sea entendiendo en todo momento hasta la letra más pequeña.