Balance Personal: Controla tu Patrimonio [y que no te controle a ti]

Si te gusta tener el control de tu situación financiera, necesitarás controlar tu patrimonio. En gibobs allbanks entendemos la importancia de conocer al 100 % cuál es tu estado de cuentas y cómo analizarlo para tomar mejores decisiones, sobre todo a la hora de contratar una hipoteca.

Por eso, en este artículo te vamos a explicar cómo cuidar de tu salud financiera y enseñarte como controlar tu patrimonio financiero (y evitar que las deudas te controlen a ti) es más fácil de lo que parece.

 

¿Qué es un balance personal y de qué se compone?

El balance personal es la relación directa entre tus activos y tus pasivos. Es decir, el valor real de tu patrimonio (lo que tienes) menos tus deudas (lo que debes). Calcularlo sirve, sencillamente, para tener un mejor control de tus finanzas y tomar decisiones que protejan tu salud financiera.

Para entenderlo, debemos diferenciar dos conceptos clave:

1. Activos (Lo que tienes) Son los bienes que posees. Se dividen en dos tipos:

• Activos fijos: Son aquellos más difíciles de convertir en dinero de forma inmediata. Por ejemplo: una casa, un coche, una obra de arte o una joya.
• Activos circulantes (o corrientes): Son los que son muy fáciles de convertir en dinero líquido, como una cuenta corriente o el dinero en efectivo que tengas ahorrado.

2. Pasivos (Lo que debes) Son las deudas que has contraído y que todavía estás pagando. También se dividen por tiempos:

• Pasivos a largo plazo: Compromisos financieros largos, como un préstamo hipotecario o la letra del coche.
• Pasivos a corto plazo: Deudas más inmediatas, como una compra que hayas realizado a plazos con la tarjeta (por ejemplo, a 6 meses).

Cómo hacer un Balance Personal en 3 pasos

Para conocer tu solvencia y liquidez, no hace falta que saques calculadora y lápiz. Sigue estos pasos:

Paso 1: Conocer el estado de tus activos y pasivos

El primer paso es recopilar de forma honesta toda la información sobre lo que tienes y lo que debes. Además, es importante que conozcas bien cuáles son tus ingresos netos y tus gastos mensuales fijos.

Paso 2: Hacer el cálculo (descubrir tu patrimonio neto)

Ahora que tienes todas las cartas sobre la mesa, toca hacer la operación clave. Suma el valor total de tus activos por un lado y el de tus pasivos por otro. A continuación, aplica la regla de oro: resta tus pasivos a tus activos (Activos – Pasivos). La cifra que obtengas es tu patrimonio neto real. Si el resultado es positivo, ¡vas por buen camino! Si es negativo, significa que tus deudas superan a tus bienes y es el momento perfecto para trazar un plan y reestructurar tu economía.

Paso 3: Actualizarlo y mantenerlo vivo

Conocer tu patrimonio hoy es importante, pero igual o más vital es que lo actualices. Añade los posibles cambios (nuevos activos o pasivos liquidados) para que el análisis sea siempre real y refleje el estado exacto de tus cuentas.

Algunos Tips para tomar mejores decisiones y cuidar tu salud financiera

1. El Patrimonio, siempre positivo: Que tu patrimonio refleje valores negativos (debes más de lo que tienes) no es bueno, pero tómatelo con calma: solo indica que tienes margen de mejora y te permite analizar por dónde empezar a cambiarlo.
2. Ponte objetivos reales: Fijar metas de ahorro realistas te permitirá alcanzarlas con mayor facilidad. A medida que las cumplas, reforzarás tu capacidad de organización y te motivarás para los siguientes retos.
3. Compara con balances anteriores: Analizar tu histórico te hará saber de dónde vienes y a dónde vas. Será mucho más fácil ver tus mejoras o detectar los puntos donde has flaqueado.
4. Págate a ti mismo primero (El poder del pre-ahorro): El gran error es intentar ahorrar lo que sobra a final de mes. Hazlo al revés: el mismo día que cobras tu nómina, programa una transferencia automática (aunque sean 50 € o 100 €) a una cuenta separada que no toques. Así engordas la columna de tus «activos» en piloto automático y adaptas tu estilo de vida al dinero restante.
5. Aniquila los «pasivos hormiga» antes de ir al banco: A las entidades financieras les asustan las pequeñas deudas acumuladas. Si tienes un móvil financiado a plazos, una tarjeta revolving o un pequeño préstamo personal, liquídalos antes de pedir la hipoteca. Estos mini-pasivos ensucian tu historial en la CIRBE (la base de datos del Banco de España) y disparan tu ratio de endeudamiento artificialmente, bloqueando el acceso a las mejores condiciones.

¿Por qué tu balance personal es la clave para pedir una hipoteca?

Tener tus finanzas personales bajo control es crucial si estás pensando en comprar una casa. Muchas personas creen que el nivel de ingresos es lo más relevante para el banco, pero es un error: el banco da mucha más importancia a la estabilidad financiera general. Alguien con ingresos altísimos puede ser rechazado si no tiene ahorros, presenta una deuda alta o carece de estabilidad.

¿Qué miran exactamente los bancos para concederte una hipoteca?

• Estabilidad de los ingresos: Más que cuánto ganas, importa tu estabilidad laboral. Funcionarios o personas con contratos indefinidos tienen muchas más probabilidades que aquellos con contratos temporales o ingresos muy variables.
• Antigüedad laboral: Cuantos más años lleves en tu empresa o actividad profesional actual, más seguridad y confianza transmitirás al banco.
• Capacidad de ahorro (Acumulado y Mensual): Debes contar con al menos el 20 % del valor del inmueble ahorrado (más un 10-12 % para impuestos y notaría). Además, analizan si puedes seguir ahorrando mes a mes.
• Tasa de endeudamiento: El banco sumará el total de tus deudas actuales (pasivos) más la futura cuota. Ese endeudamiento total no debería exceder el 30-35 % de tus ingresos mensuales.
• Historial crediticio: Revisan tus antecedentes para asegurar que no tienes deudas impagadas o incidencias en ficheros de morosidad.

Ejemplo práctico: El impacto de unas buenas condiciones

Para que veas la importancia de tener un buen Scoring financiero, veamos un ejemplo real de una hipoteca de 250.000 € a 25 años:

• Hipoteca promedio (2,5 % TIN): Tu cuota mensual sería de aproximadamente 1.121,65 €. El coste total de los intereses a los 25 años rondaría los 86.495 €.
• Hipoteca con mejores condiciones (1,8 % TIN): Tu cuota mensual bajaría a 1.029,70 €. El coste total de los intereses se quedaría en unos 57.480 €.

La diferencia: Optar a unas buenas condiciones gracias a tu perfil financiero te supondría un ahorro de casi 30.000 € a lo largo de la hipoteca, y pagar casi 100 € menos cada mes.

¿Cómo ayuda gibobs.com a conseguir la mejor hipoteca?

En gibobs.com nuestro objetivo es ayudarte a obtener la mejor hipoteca del mercado adaptada a tus necesidades, ya que las ofertas de los bancos cambian continuamente. Por eso puedes simular tu hipoteca con nuestra aplicación totalmente gratis, pero además:

1. Analizamos tu perfil financiero para identificar qué hipoteca encaja mejor contigo.
2. Comparamos las ofertas de múltiples bancos gracias a nuestra colaboración directa con las principales entidades.
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Cuidar de tu salud financiera es realmente sencillo si integras una herramienta de control como la de gibobs allbanks. Regístrate, descubre tu Mi Balance Personal y empieza a ahorrar tiempo y dinero.