Qué es el scoring bancario y cómo afecta al pedir un préstamo

¿Qué es el scoring bancario?

El scoring bancario es un sistema utilizado por las entidades financieras para evaluar la solvencia que tiene un solicitante antes de concederle un préstamo, una hipoteca o una línea de crédito.

Se trata de una puntuación numérica que resume la capacidad de una persona para hacer frente a sus obligaciones financieras. Esta puntuación se calcula a partir de varios factores, como:

• El historial crediticio
• Los ingresos
• El nivel de endeudamiento
• Y otros aspectos que valoran la situación financiera del solicitante.

Para determinar el scoring bancario se realiza un análisis estadístico de la información financiera. En muchos países, este sistema es automatizado, es decir, se utilizan algoritmos para predecir la probabilidad de que una persona cumpla con sus pagos en el futuro. Si una persona tiene un buen historial de pagos y una situación financiera estable, su puntuación será alta. En cambio, si la persona ha tenido problemas de pago o tiene una alta carga de deudas, el scoring será más bajo y, por lo tanto, las posibilidades de obtener un préstamo pueden ser más bajas.

Cada banco puede utilizar su propio sistema de scoring, lo que significa que las puntuaciones pueden variar ligeramente de una entidad a otra. Sin embargo, los factores clave que influyen en la puntuación suelen ser los mismos a nivel general. Además, los consumidores pueden consultar su propio historial crediticio para conocer su puntuación y corregir posibles errores.

¿Cómo afecta el scoring bancario al pedir un préstamo?

• Un scoring alto indica que tienes una buena gestión de tus finanzas y un historial de pagos puntual. Esta puntuación aumenta tus posibilidades de obtener el préstamo que deseas. Además, si tu puntuación es elevada, podrías ser considerado para préstamos con mejores condiciones, como tipos de interés más bajos o plazos más largos. Esto se debe a que, desde la perspectiva del banco, eres un cliente con un riesgo bajo de impago.
• En cambio, si tu scoring es bajo, el banco podría creer que eres un prestatario de alto riesgo. Esto puede hacer que tu solicitud sea rechazada o que se te ofrezca un préstamo con condiciones menos interesantes, como un tipo de interés más alto, una cantidad de dinero menor o plazos más cortos. Un scoring bajo también podría hacer que el banco te pida una garantía extra, como un aval o un bien en prenda, para poder asegurar el préstamo.

Es importante tener en cuenta que el scoring bancario no es el único factor que los bancos valoran a la hora de evaluar una solicitud de préstamo. También analizan otros aspectos, como tus ingresos, tu estabilidad laboral o el valor de la propiedad en el caso de un préstamo hipotecario.

¿Cómo puedo saber mi scoring bancario?

• Solicitar tu informe de crédito: En muchos países, se puede solicitar su informe de crédito. Este informe incluye detalles sobre tu historial de pagos, tus deudas, las líneas de crédito abiertas y tu comportamiento financiero general. En este informe normalmente también se incluye tu scoring bancario.
• Consultar con tu banco o entidad financiera: Algunos bancos, cooperativas de crédito o plataformas de préstamos online permiten a los clientes consultar su scoring bancario directamente a través de su web.
• Utilizar plataformas y aplicaciones financieras: Existen aplicaciones y plataformas financieras que te permiten ver tu puntuación crediticia, muchas de las cuales están vinculadas a tu historial bancario.
• Consultar con un asesor financiero de gibobs: si no estás seguro de cómo obtener o interpretar tu scoring bancario, o prefieres una evaluación más personalizada, puedes acudir a un asesor financiero de gibobs.

Dicho esto, queremos remarcar que es importante revisar tu scoring bancario de manera habitual, sobre todo si estás pensando en solicitar un préstamo o una hipoteca.

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En gibobs hemos desarrollado un modelo propio de calificación financiera que va un paso más allá del scoring bancario tradicional: te da una puntuación de 0 a 100 basada en 3 ejes clave de tu economía:

• Activos: estabilidad, rentabilidad y diversificación de tus bienes.
• Deudas: precio medio de tus deudas y porcentaje sobre tus activos financieros.
• Cash flow: relación entre ingresos y gastos, liquidez y capacidad de ahorro.

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¿Qué evalúa el scoring?

Como ya hemos dicho, el scoring bancario evalúa una combinación de factores que dan información sobre tu situación financiera, tu capacidad para gestionar deudas y el riesgo que representas para los prestamistas.

Los principales factores que evalúa el scoring son los siguientes:

• Historial de pagos: El factor más importante en el cálculo del scoring es tu historial de pagos. Si has cumplido con tus pagos de manera puntual y has pagado tus deudas a tiempo, tu puntuación será más alta. En cambio, si has tenido retrasos o impagos, esto afectará negativamente tu scoring.
• Nivel de endeudamiento: Este factor analiza la cantidad total de tus deudas en relación con tu capacidad de pago. Si tienes muchas deudas o estás utilizando una gran parte de tu crédito disponible, esto puede reflejar que estás más endeudado de lo que sería recomendable, lo que podría reducir tu puntuación.
• Antigüedad del crédito: Los prestamistas también consideran cuánto tiempo has tenido acceso a crédito. Un historial más largo y estable de crédito demuestra que has gestionado bien tus finanzas durante el tiempo, lo que puede elevar tu scoring. Si, por el contrario, acabas de abrir cuentas de crédito, tu puntuación podría ser más baja, ya
  que no tienen información suficiente para evaluar tu comportamiento.
• Tipo de crédito utilizado: Los prestamistas también analizan el tipo de crédito que utilizas. Tener una combinación de diferentes tipos de crédito (tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas, etc.) y gestionarlos de manera responsable puede ser visto de manera positiva. Sin embargo, un alto porcentaje de tarjetas de crédito o créditos al consumo podría levantar una bandera roja, ya que podrían indicar un riesgo mayor.
• Nuevas solicitudes de crédito: Si has solicitado varios créditos o préstamos en un corto periodo de tiempo, esto puede indicar que estás buscando endeudarte más de lo habitual. Las solicitudes múltiples en un corto plazo pueden hacer que los prestamistas se pregunten si realmente puedes gestionar más deudas.
• Tipos de deudas: El tipo de deuda que tienes también influye. Las deudas garantizadas (como hipotecas o préstamos para automóviles) suelen ser menos riesgosas para los prestamistas, ya que están respaldadas por un activo. En cambio, las deudas no garantizadas (como las de tarjetas de crédito) pueden considerarse de más riesgo.

¿Cuánto score necesito para un préstamo?

Para conseguir un préstamo, lo ideal es tener un score superior a 650, aunque con un score más bajo aún podrías tener opciones, pero con condiciones menos favorables.

• Score de 700–850 (Excelente): Si tu puntuación está en este rango, es muy probable que seas aprobado para la mayoría de los préstamos, incluidos los más favorables, como préstamos personales, hipotecas y tarjetas de crédito.
• Score de 650–699 (Bueno): Un score en este rango sigue siendo considerado bueno, y es probable que te aprueben el préstamo, aunque las tasas de interés pueden no ser tan bajas como las que se ofrecen a quienes tienen una puntuación excelente.
• Score de 600–649 (Aceptable): Si tu puntuación está en este rango, puede que tengas acceso a ciertos préstamos, pero las condiciones no serán tan favorables. Las tasas de interés pueden ser más altas, y algunos prestamistas podrían exigir garantías adicionales.
• Score de 550–599 (Bajo): Con un score en este rango, puede ser difícil obtener un préstamo en términos favorables. Pueden rechazar la solicitud o, si la aprueban, podrían ofrecerte tasas de interés muy altas o una menor cantidad de dinero a financiar. Además, podrías tener que ofrecer garantías o un aval para acceder al préstamo.
• Score inferior a 550 (Muy bajo): Un score por debajo de 550 es considerado muy bajo, y las probabilidades de obtener un préstamo son bastante bajas. Si logras que te aprueben un préstamo, las condiciones serán muy estrictas, y las tasas de interés probablemente serán extremadamente altas. En algunos casos, la entidad puede requerir un avalista o una garantía para compensar el riesgo.