¿Qué bancos facilitan el pago de hipotecas a clientes?

El pago de las hipotecas se está volviendo cada vez más complicado para muchas familias con pocos recursos. Por suerte, algunas entidades bancarias están comenzando a aplicar medidas para aliviar la carga financiera de los usuarios. En este artículo te contamos cuáles son las medidas que se han aceptado para ayudar al pago de las hipotecas. Además, en gibobs tenemos convenio con los principales bancos del país por lo que podemos ayudarte a negociar con ellos, de manera gratuita, para mejorar tus condiciones actuales.

Ayudas de pago de la hipoteca

Caixabank ha sido uno de los primeros bancos en confirmar su colaboración para hacer más fácil el pago de la hipoteca a sus clientes. Su presidente, José Ignacio Goirigolzarri, ha sido quien ha ratificado las diferentes ayudas que planteará la entidad. Todas ellas destinadas a disminuir el coste mensual. Pero no es el único, ya que son muchos los bancos que ya han adoptado medidas para facilitar el pago de las hipotecas de sus clientes.

El principal objetivo de estas medidas es reducir a la mínima expresión los impagos, algo muy perjudicial tanto para la propia empresa como para los ciudadanos.

¿En qué consisten?

A continuación, vamos a ver las distintas medidas que se van a poner en práctica para hacer más sencillo el pago de las cuotas.

Familias que destinan más del 50 % de sus ingresos a pagar la hipoteca

En estos casos, algunos bancos como puede ser Caixabank, Santander o Evo banco, aceptarán aplicar el nuevo Código de Buenas Prácticas a sus clientes. Para facilitar un proceso de transición y disminuir de manera inmediata las cuotas, no será necesario abonar el coste completo de cada mensualidad durante un periodo de cinco años. A lo largo de todo ese tiempo, se aplicará una carencia de capital y tan solo habrá que pagar los intereses que se hayan generado cada mes.

Si has perdido tu empleo o los gastos de tu familia se han multiplicado, esto supondrá una gran ayuda. Sobre todo, mientras se mantenga la hiperinflación de los últimos meses.

Pero no es el único apoyo que recibirán estos usuarios. Además, el tipo de interés de su préstamo a tipo variable se verá reducido. Se modificarán las condiciones para situar el diferencial en un menos 0,1 % respecto al euríbor. En los últimos años, era habitual aplicar diferenciales de entre el 0,5 y el 1 %. Por tanto, es una disminución considerable.

Por eso es importante que te pongas en manos de profesionales, como los asesores de gibobs, ya que además de tener convenio con los principales bancos del país y que están adoptando estas medidas, nuestros asesores cuentan con una alta experiencia negociando con ellos y podemos conseguirte las mejores condiciones del mercado para ti.

Carga hipotecaria inferior al 50 % de los ingresos

Estos clientes percibirán también ayudas. Al igual que ocurría con los anteriores, se aplicará una carencia en el pago del capital. En estos casos, la duración será inferior, con un total de 24 meses. Aun así, puede ser suficiente para superar lo peor del aumento actual de precios.

Junto a ello, todos los clientes que se encuentren en esta situación tendrán la posibilidad de ampliar la duración de su crédito hipotecario otros siete años. De esta forma, tras la carencia, las cuotas serán más bajas durante toda la vida del producto.

Otras medidas

Las hipotecas variables están pasando por un momento de gran volatilidad. El euríbor continúa en ascenso y no ofrece demasiada tranquilidad en un futuro cercano. Por este motivo, otra de las medidas que activará el banco consistirá en la congelación de las cuotas durante un año.

En ese tiempo no se efectuará la revisión del euríbor y las familias disfrutarán de cierto respiro. Asimismo, si tienes una hipoteca con esta entidad, podrás solicitar un cambio a tipo fijo sin que se aplique ninguna comisión.

Pese a todo, si pides una reestructuración, pero no puedes hacer frente a las cuotas, tendrás dos alternativas. Por un lado, el banco te concederá durante un periodo de 24 meses la dación en pago, es decir, entregar tu vivienda a cambio de anular la deuda.

Por otro, si ya has agotado la primera reestructuración, tendrás la posibilidad de solicitar otro estudio para llevar a cabo una nueva aplicación del Código de Buenas Prácticas.

Dificultades para pagar la hipoteca en 2023

La inflación se ha mantenido por encima del 10 % durante buena parte del 2022. No obstante, la mayoría de los sueldos no se han ajustado todavía a esta situación, por lo que la pérdida de poder adquisitivo de la ciudadanía ha sido paulatina.

La situación no parece mejorar por el momento. La guerra entre Ucrania y Rusia ha puesto en jaque a la industria energética europea, con precios muy elevados tanto del gas como del petróleo, dos materias primas fundamentales en el continente. Por si fuera poco, muchos alimentos y productos eran importados de estos países, así que todavía se ha incrementado más la presión a las familias.

Este evento que está teniendo un alcance mundial está causando un gran estrés en la economía de muchas personas. De hecho, desde gibobs creemos que las dificultades proseguirán el próximo año. Igualmente, como te explicaremos más adelante, el euríbor no dará un respiro por el momento.

Hipotecas de tipo fijo y variable

Las hipotecas a tipo variable están siendo las más golpeadas por la subida de los tipos de interés en toda Europa. En consecuencia, los préstamos hipotecarios a tipo fijo se están convirtiendo en una alternativa a valorar. En la actualidad, es posible hallar créditos a tipo fijo con intereses prácticamente idénticos, o incluso inferiores, a los variables.

Optar por el tipo fijo trae consigo una mayor tranquilidad. A diferencia de lo que está ocurriendo con la mayoría de los préstamos variables, todas las cuotas durante la vida del producto son inalterables. Como cliente, podrás encontrar en el cuadro de amortización el importe exacto de cada pago de la hipoteca.

Eliminar la exposición a las variaciones del mercado te permitirá evitar esos altibajos en las cuotas. Además, siempre tendrás la puerta abierta a solicitar unas mejores condiciones a tu banco si las circunstancias cambian.

Cómo acceder a una hipoteca fija

Por norma general, tu entidad bancaria te pondrá los mismos requisitos sin importar el tipo de producto que contrates. La mayoría suele conceder importes de un 80 % que aumentan hasta el 100 % dependiendo de tu situación personal, del scoring y del valor de tasación del inmueble.

Por eso no nos cansaremos de repetirlo, es muy importante ponerse en manos de profesionales que conozcan los entresijos de cada banco y que tengan experiencia en negociación para conseguir una hipoteca que cuide de tu salud financiera. Y si además, el proceso es gratuito para ti como lo es a través de gibobs, ¡mejor que mejor!

¿Cómo ha evolucionado el euríbor desde la subida de tipos de 2022-2023?

En 2022 y 2023, el euríbor subió con fuerza debido a las subidas de tipos del Banco Central Europeo (BCE) para frenar la inflación, llegando a superar el 4 % en algunos meses de 2023. Desde entonces, el BCE revirtió esa política con varios recortes de tipos, y en agosto de 2026 el euríbor a 12 meses se sitúa en torno al 2,9 %, muy por debajo de aquellos máximos.

Esta bajada ha aliviado la cuota de muchas hipotecas variables, aunque el diferencial que aplique cada banco sigue siendo determinante en el coste final del préstamo. Por eso conviene revisar periódicamente las condiciones de tu hipoteca y comparar si te compensa negociar con tu banco o cambiar de entidad.

Ayudas del Gobierno para pagar la hipoteca: el Código de Buenas Prácticas

El Gobierno negoció con el sector bancario un Código de Buenas Prácticas (Real Decreto-ley 19/2022) para aliviar el impacto de la subida de tipos en las familias más vulnerables. Se establecieron tres grupos de beneficiarios, tomando como referencia el indicador público de renta de efectos múltiples (IPREM):

• Unidades familiares con ingresos anuales de menos de tres veces el IPREM, es decir, 25.200 euros, con una hipoteca que suponga más del 50 % de sus ingresos y cuya cuota haya crecido un 50 % o más en el último año.
• Quienes cumplan el requisito de ingresos anterior pero cuya hipoteca no haya alcanzado ese porcentaje de esfuerzo, con beneficios similares aunque en menor medida.
• Familias con ingresos de menos de 29.400 euros (tres veces y media el IPREM) y cuya cuota se haya incrementado más del 20 % en el último año, con congelación de cuotas, ampliación del plazo hasta siete años y un tipo de interés más ventajoso.

Importante: el plazo para solicitar la adhesión a este Código ya ha finalizado. Se podía pedir hasta el 24 de noviembre de 2025 (ampliado hasta el 24 de mayo de 2026 para personas físicas residentes en zonas afectadas por la DANA de otoño de 2024), y aplicaba solo a hipotecas firmadas hasta el 31 de diciembre de 2022. A día de hoy no es posible solicitar una nueva adhesión, aunque los clientes que ya se acogieron en su momento siguen disfrutando de las condiciones pactadas hasta el final del periodo acordado.

Si no llegaste a tiempo o tu situación no encajaba en esos requisitos, no significa que no haya nada que hacer: cada banco puede seguir ofreciendo ayudas adicionales (carencias, novaciones, cambios de cuota o de tipo) de forma particular, y en gibobs podemos ayudarte a negociarlas de manera gratuita.

Bancos que se adhirieron al Código de Buenas Prácticas

Durante el periodo de vigencia del Código, la gran mayoría de bancos del país se adhirieron a él, entre ellos Caixabank, Banco Santander, Evo Banco, Bankinter, BBVA, ING, Unicaja, Ibercaja o Sabadell. Como en gibobs tenemos convenio con los principales bancos del país, podemos ayudarte a revisar si tu hipoteca sigue beneficiándose de esas condiciones o a negociar una alternativa si tu caso ya no entra dentro del Código.

Si tienes dudas sobre el producto que has contratado o quieres buscar la mejor opción para tu préstamo, en gibobs somos expertos en productos financieros. Te ayudaremos a encontrar la mejor alternativa para ti. Ponte en contacto con nosotros.

Alejandra Martin

Analista de Riesgos

Especialista en transformar la complejidad del mercado financiero en una experiencia ágil, transparente y a medida para el cliente. Su trayectoria combina el asesoramiento patrimonial con la negociación bancaria, garantizando un acompañamiento integral desde el estudio inicial hasta la firma como gestora hipotecaria.

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