¿Amortizar cuota o plazo de tu hipoteca? Cómo ahorrar más

Una hipoteca es un producto a largo plazo y es importante encontrar las mejores condiciones, ya que te acompañarán durante mucho tiempo. Sin embargo, es fundamental saber que no es un producto fijo, lo que significa que se pueden hacer modificaciones a lo largo de los años.

En gibobs.com, podemos ayudarte a encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades y además, queremos ayudarte a resolver todas tus dudas. Por eso, a continuación, vamos a contestar una de las preguntas más formuladas por nuestros clientes: ¿qué es mejor, amortizar la cuota o el plazo de tu hipoteca?

¿Reducir cuota o acortar plazo?

Acortar la duración del préstamo reduce el total de intereses, ya que la hipoteca se paga en menos tiempo. El ahorro final en intereses suele ser considerable, aunque la cuota mensual se mantenga igual o incluso suba ligeramente. Por ello, si tu prioridad es liquidar la hipoteca cuanto antes y pagar lo menos posible de intereses, esta sería la opción más recomendable.

Optar por una cuota más baja libera dinero cada mes, lo que puede ayudar a afrontar otros gastos o aumentar tu capacidad de ahorro. Esto implica que si tienes dificultades para llegar a fin de mes o prefieres más flexibilidad mensual, esta alternativa puede ser beneficiosa. Sin embargo, alargar el plazo de la hipoteca hace que se acaben pagando más intereses a lo largo del tiempo.

Por lo tanto, si buscas ahorrar intereses a largo plazo, la mejor opción sería reducir el plazo del préstamo. No obstante, si necesitas más margen económico mes a mes, la reducción de la cuota mensual sería una buena opción.

Es recomendable revisar si la hipoteca tiene penalizaciones por amortización parcial o total, ya que estas comisiones pueden afectar el ahorro que se obtendría al cambiar el plazo o la cuota.

¿Qué es la amortización de la hipoteca?

Amortizar una hipoteca es pagar la deuda que has contraído con el banco, ya sea de forma paulatina a través de las cuotas, o invirtiendo todo el capital de una vez. 

Cada cuota mensual que estás pagando, es una pequeña amortización del crédito que tienes con la entidad bancaria. Sin embargo, también tienes la opción de hacer una amortización anticipada parcial, es decir, pagar por adelantado una buena cantidad de la parte de la deuda.

Cuándo es mejor amortizar hipoteca: antes o después de la revisión

Una de las dudas más habituales al plantearse amortizar cuota o plazo en una hipoteca variable es si conviene hacerlo antes o después de la revisión del tipo de interés.

La respuesta depende principalmente del comportamiento esperado del índice de referencia (normalmente el Euríbor) y de tu objetivo financiero.

Amortizar antes de la revisión

Amortizar antes de la revisión puede ser interesante si:

• Prevés una subida de tipos
• Quieres reducir el impacto de la próxima revisión
• Buscas bajar cuota rápidamente
• Deseas reducir capital pendiente antes de recalcular intereses

Al disminuir el capital antes del recalculo, la nueva cuota se calculará sobre una base menor.

Amortizar después de la revisión

Puede tener sentido amortizar después cuando:

• Los tipos han subido y quieres reducir cuota
• Quieres ver primero cómo queda la nueva mensualidad
• Dispones de liquidez más adelante

Por tanto, si tu objetivo es pagar menos intereses, suele ser preferible amortizar cuanto antes. Cuanto antes reduzcas capital, menos intereses futuros pagarás.

Este razonamiento aplica tanto al dilema de qué es mejor adelantar vencimiento o disminuir cuota, como a decidir qué es mejor quitar capital o tiempo en una hipoteca.

Factores a la hora de amortizar una hipoteca

Al amortizar una hipoteca, es posible que puedas ahorrar respecto al precio final de la casa, que es la suma del crédito que has solicitado más los intereses del banco. Sin embargo, ¿esa siempre es la mejor opción? Es importante tener presentes algunos factores, antes de tomar la decisión:

• Tu situación económica: Si vas un poco justo pagando la hipoteca, es mejor que reduzcas las cuotas mensuales para ir un poco más holgado y tener la capacidad de ahorrar.
• Tus proyectos a futuro: Es posible que en este momento seas capaz de pagar la hipoteca sin problemas, pero que tengas planes a futuro, como formar una familia o comprarte un coche. En ese caso, debes tener en cuenta los gastos extra, antes de modificar la cuota de tu hipoteca.
• Tipo de interés: Si estás pagando una hipoteca con interés variable, debes tener en cuenta que, quizás en un futuro, los intereses puedan seguir subiendo. ¿Serías capaz entonces de pagar tu cuota mensual?
• ¿Cuánto hace que tienes la hipoteca? En el modelo hipotecario actual, los primeros años se destinan a pagar los intereses. Así que es el mejor momento de amortizar para conseguir reducir estos intereses.
• Deducciones fiscales: Las hipotecas firmadas antes del 2013 pueden desgravarse la cuota mensual, siempre que el importe no supere los 9.040€ anuales.

Diferencias entre reducir cuota o plazo

Es importante que conozcas las diferencias que existen entre reducir la cuota o el plazo de amortización.

Reducir la cuota de la hipoteca

Cuando reduces la cuota de tu hipoteca, haces que la cantidad mensual que debes pagar al banco cada mes, sea menor. Por ejemplo, imagina que estás pagando 800 euros mensuales por tu hipoteca. Si reduces la cuota puede que pases a pagar 700 o 600 euros, dependiendo de la cantidad que te resulte más cómoda.

Reducir el plazo de la hipoteca

En cambio, si lo que quieres es amortizar el plazo de pago de tu hipoteca, significa que reducirás el tiempo de devolución de tu préstamo. Si, por ejemplo, habías contratado una hipoteca a 25 años, puedes reducir esta cifra a 20, 15 o 10 años, dependiendo del dinero que seas capaz de aportar.

Trucos para amortizar hipoteca

Aunque amortizar parece una decisión sencilla, existen estrategias que pueden maximizar el ahorro real.

1. Amortizar en los primeros años. En el sistema de amortización francés, los primeros años se pagan más intereses que capital. Por ello, amortizar pronto genera mayor impacto en el ahorro.
2. Priorizar reducción de plazo. En la mayoría de casos, la respuesta a qué es mejor amortizar plazo o cuota es reducir plazo, ya que el ahorro en intereses es mayor.
3. Aprovechar ingresos extraordinarios. Bonus, herencias o devoluciones fiscales son momentos ideales para amortizar sin afectar liquidez habitual.
4. Revisar comisiones. Antes de amortizar, confirma si existen comisiones y calcula si el ahorro compensa el coste.
5. Mantener colchón financiero. Nunca amortices todo tu ahorro. Es preferible conservar liquidez para imprevistos.
6. Usar simuladores. Simular escenarios permite entender la diferencia entre amortizar cuota o plazo y tomar decisiones con datos reales.

En definitiva, amortizar es una herramienta potente, pero debe integrarse dentro de tu planificación financiera global.

¿Merece la pena amortizar hipoteca fija?

Muchos propietarios creen que amortizar solo tiene sentido en hipotecas variables, pero también puede ser interesante en una hipoteca fija.

Ventajas de amortizar hipoteca fija

• Reduces el capital pendiente
• Disminuyes el total de intereses pagados
• Acortas el periodo de endeudamiento
• Liberas capacidad financiera futura

Cuándo tiene menos sentido

• Si el tipo fijo es muy bajo
• Si obtienes mayor rentabilidad invirtiendo el dinero
• Si tienes otras deudas más caras
• Si la comisión de amortización es elevada

La decisión no es universal. Depende del coste de oportunidad del dinero y de tu perfil financiero.

Incluso en hipotecas fijas, la pregunta mejor amortizar cuota o plazo sigue vigente: si tu objetivo es ahorro total, reducir plazo suele ser la opción más eficiente.

Ejemplo del coste total de la hipoteca al reducir la cuota o el plazo

Para que puedas comprender mejor la diferencia entre amortizar capital o tiempo en tu hipoteca, vamos a ponerte un ejemplo.

Imagina que tienes una hipoteca de 200.000€ con el banco, del tipo variable, desde hace 4 años y te han revisado el préstamo, aumentándote el interés. Eso significa que estarás pagando una cuota de unos 1.000 euros mensuales. Sin embargo, has recibido una cantidad de dinero de 40.000€ y decides hacer una amortización parcial de la hipoteca.

Pero, ¿cuál es la mejor opción, amortizar la cuota o el plazo? En este caso, te recomendamos que consultes a un asesor o que introduzcas los nuevos datos en un simulador para amortizar la hipoteca de cuota o plazo. Estos serán los resultados:

• Si amortizas la cuota: La mensualidad se reducirá a 800€ al mes y habrás ahorrado un total de 29.100€ cuando termines de pagar la hipoteca.
• Si amortizas el plazo: En este caso, acabarás de pagar la cuota 8 años y 11 meses antes, de manera que podrás ahorrarte un total de 69.100€ en intereses.

En este caso concreto, si amortizas el plazo, conseguirás reducir los intereses un 50% más que si decides amortizar la cuota.

Cuáles son los costes por amortizar una hipoteca

Un punto que debes tener muy en cuenta es que amortizar la hipoteca no es gratis. Si realizas una amortización parcial, el banco te puede cobrar una comisión, a causa de los intereses que no estarás pagando. Estos son los límites que establece la Ley inmobiliaria actual:

• Hipoteca variable: Durante los 3 primeros años puede cobrarte un máximo del 0,25%. El año 4 y 5 se reduce al 15% y después no te podrá cobrar comisiones por amortizar. Pero, ¿pueden los bancos cobrarte comisiones por amortizar una hipoteca variable?
• Hipoteca fija: El banco podrá cobrarte un máximo del 2% durante los 10 primeros años y después un 1,5%.

Entonces, ¿qué es mejor entre amortizar cuota o plazo?

El gran dilema de amortizar la cuota o el plazo de tu hipoteca dependerá, casi siempre, de tu caso concreto. Si vas un poco ahogado de dinero y necesitas afrontar los próximos meses de forma más relajada, será mejor que reduzcas la cuota. Sin embargo, si tienes el dinero y deseas devolver el préstamo hipotecario en el menor tiempo posible, deberás optar por reducir el plazo de amortización.

Sabemos que la decisión entre amortizar la cuota o el plazo de una hipoteca no es nada fácil. Por eso, en gibobs.com ponemos a tu disposición a un asesor personal que te ayudará a elegir la opción que mejor se ajuste a tus necesidades actuales. Entra en nuestra página web y comienza a disfrutar de nuestro servicio de forma totalmente gratuita.