¿Se puede pedir una hipoteca sin ahorros?

La respuesta corta es sí, pero con matices importantes. Existen vías reales para conseguir una hipoteca sin haber acumulado el 20% del precio del piso, y en 2026 hay más opciones que nunca para hacerlo. Ahora bien, sin ahorros no significa sin nada: aunque el banco financie el 100% del valor del inmueble, hay gastos que seguirán siendo tuyos sí o sí.

Si estás en esta situación, no estás solo. Muchas personas tienen ingresos estables y capacidad de pago, pero no han podido ahorrar lo suficiente para la entrada. Y ahí es exactamente donde herramientas como Gibobs pueden ayudarte a encontrar el camino que los bancos no te cuentan.

¿Qué es exactamente una hipoteca sin ahorros?

Cuando hablamos de una hipoteca sin ahorros, nos referimos a una hipoteca que financia el 100% del precio de compra del inmueble, sin que tengas que aportar dinero propio como entrada o señal inicial. En condiciones normales, los bancos solo financian hasta el 80% del valor de tasación, lo que obliga al comprador a tener el 20% restante en el bolsillo.

Pero que el banco ponga el 100% del precio no quiere decir que tú no debas poner nada. Aquí viene el matiz que más confunde.

Sin entrada no es lo mismo que sin ahorros: los gastos del 10-12% que seguirán siendo tuyos

Aunque consigas una hipoteca al 100%, comprar una vivienda implica gastos adicionales de entre el 10% y el 12% del precio de compra que no financia ningún banco. Estos incluyen:

• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) si es una vivienda de segunda mano: entre el 6% y el 10% según la comunidad autónoma.
• IVA del 10% si es obra nueva.
• Notaría, registro y gestoría: aproximadamente entre 1.500 € y 3.000 €.
• Tasación de la vivienda: entre 300 € y 600 €.

Ejemplo concreto: si quieres comprar un piso de 200.000 €, necesitarás tener entre 20.000 € y 24.000 € ahorrados solo para gastos, aunque el banco financie el precio total. Eso es una hipoteca sin entrada, no sin costes.

¿Es posible pedir una hipoteca sin ahorros en 2026?

Sí, y hay tres vías concretas para conseguirlo. No son trucos ni promesas vacías: son mecanismos reales que permiten acceder a financiación del 100% si cumples determinados requisitos.

Los 3 caminos reales para conseguir una hipoteca sin ahorros

• Camino 1: Aval ICO. El Instituto de Crédito Oficial avala hasta el 20% del precio de la vivienda para que el banco pueda financiarte el 100%. Está disponible hasta 2027, dirigido a menores de 35 años o familias con hijos menores a cargo, con un tope de precio de vivienda de 325.000 € y límites de ingresos. El aval lo concede el banco junto al ICO, no lo pides directamente.
• Camino 2: Aval privado o doble garantía familiar. Si un familiar (normalmente los padres) pone su vivienda como garantía adicional, el banco puede asumir el riesgo de financiarte más del 80%. Es el camino más accesible para quienes no cumplen los requisitos del ICO, pero implica un riesgo real para el avalista: si dejas de pagar, el banco puede ir contra su patrimonio.
• Camino 3: Piso de la cartera del banco. Los bancos tienen viviendas propias (provenientes de embargos o acuerdos con promotoras) que suelen financiar al 100% para facilitar su venta. Si la vivienda que te interesa es de la cartera del banco, las condiciones de financiación pueden ser mucho más flexibles.

Camino	¿Para quién?	Financiación máxima	Principal condicionante
Aval ICO	Menores de 35 años o familias con hijos	100% precio de compra	Tope de 325.000 € y límite de ingresos
Aval familiar	Quienes tienen un familiar con patrimonio	Hasta 100% según banco	Riesgo real para el avalista
Piso del banco	Cualquier perfil (según banco)	Hasta 100% del precio	Solo para inmuebles de su cartera

 

Requisitos para que te den una hipoteca sin ahorros

Que el banco financie más del 80% no significa que rebaje su nivel de exigencia. Al contrario: cuando asume más riesgo, analiza tu perfil con más detalle. Estos son los filtros que aplicará.

Estabilidad laboral e ingresos mínimos

El banco quiere saber que vas a poder pagar todos los meses. Para una hipoteca al 100%, busca perfiles con contrato indefinido (o al menos dos o tres años de antigüedad en el mismo sector si eres autónomo). Los funcionarios y trabajadores con contratos fijos tienen ventaja clara aquí.

 

No hay un salario mínimo universal, pero si la cuota mensual va a ser de 800 €, necesitarás ingresos netos de al menos 2.300-2.700 € al mes para que los números cuadren.

Tasa de esfuerzo máxima (30-35% de ingresos netos)

La tasa de esfuerzo es el porcentaje de tu sueldo neto que destinas al pago de la hipoteca. Los bancos no suelen superar el 30-35%. Si ganas 2.000 € netos al mes, la cuota máxima que aprobarán rondará los 600-700 €. Por encima de eso, la operación se complica mucho, especialmente si no hay ahorros de por medio.

Historial crediticio y ausencia de ficheros de morosos (ASNEF, RAI)

Aparecer en ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) o en el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) es prácticamente un veto automático. Son bases de datos donde se registran los impagos: desde una deuda con una operadora de telefonía hasta un préstamo personal sin saldar. Antes de solicitar cualquier hipoteca, comprueba que no apareces en ninguno de estos ficheros.

Edad, tipo de vivienda y ubicación

La edad importa porque el plazo máximo de las hipotecas suele llegar hasta los 75 años. Si tienes 45 años, el banco como mucho te concederá 30 años de hipoteca. Eso acorta el plazo, sube la cuota y complica la tasa de esfuerzo.

El tipo de vivienda también cuenta: los bancos son más generosos con primera residencia que con segunda vivienda o inversión. Y la ubicación afecta al valor de tasación, que es el que realmente mira el banco, no el precio de compra.

Cómo un bróker hipotecario consigue la hipoteca que el banco te deniega

Cuando un solo banco te dice que no, la reacción habitual es resignarse. Pero cada banco tiene sus propios criterios internos, y lo que uno descarta, otro puede aprobarlo. El problema es que tú no tienes tiempo ni acceso para negociar con diez entidades a la vez.

Un bróker hipotecario negocia en tu nombre con múltiples bancos, conoce qué entidades están siendo más abiertas en cada momento y sabe cómo presentar tu perfil para que sume puntos. No trabaja para el banco: trabaja para ti.

Además, en operaciones sin ahorros, la forma en que se estructura la solicitud marca la diferencia entre la aprobación y el rechazo. Un perfil bien presentado, con la documentación correcta y dirigido al banco adecuado, tiene muchas más opciones que el mismo perfil lanzado al azar.

Gibobs: tu estudio de viabilidad gratuito

Si no sabes si tu perfil puede optar a una hipoteca sin ahorros, el primer paso es entender qué banco podría aprobarte y en qué condiciones. Gibobs analiza tu situación sin coste y sin compromiso, y si hay opciones reales, te acompaña en todo el proceso de negociación con las entidades bancarias.