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Sistema de amortización francés, ¿en qué consiste y por qué es el más extendido en España?
El sistema de amortización determina cómo se va devolviendo un préstamo a lo largo del tiempo, distribuyendo los pagos entre intereses y capital. Uno de los sistemas más utilizados en España es el sistema de amortización francés, conocido por su estructura de pagos fijos y predecibles, que facilita la planificación financiera.
En este artículo de gibobs vamos a conocer qué es el sistema de amortización francés, por qué es tan popular en España, cómo se calcula, cuándo es conveniente adelantar cuotas y cómo se compara con el sistema alemán. ¡Empezamos!
¿Qué es el sistema de amortización francés?
El sistema de amortización francés es un método utilizado en préstamos e hipotecas que se caracteriza por tener cuotas fijas durante toda la vida del préstamo. Es decir, el importe total a pagar cada mes no cambia, lo que aporta estabilidad financiera al titular del préstamo.
Lo que sí varía es la proporción de la cuota que se destina a pagar intereses y la que se destina a amortizar capital. En los primeros años del préstamo, una mayor parte de la cuota se destina a los intereses, ya que estos se calculan sobre el saldo pendiente de amortizar. A medida que transcurren los años, el saldo pendiente disminuye y, por tanto, también lo hace la cantidad de intereses que se paga. Esto permite que la parte destinada a amortizar capital aumente con el tiempo, de forma que al final del préstamo la cuota se reparte de manera más igualitaria entre intereses y capital.
¿Por qué el sistema de amortización francés es el más extendido en España?
El sistema de amortización francés es el más utilizado en España por varias razones:
- Cuotas fijas y previsión. Al no variar durante la vida del préstamo, el titular siempre sabe cuánto tiene que pagar cada mes.
- Fácil comprensión. Es un sistema directo y sencillo de gestionar, lo que lo hace accesible para todo tipo de público.
- Intereses calculados sobre el saldo pendiente. Aunque en los primeros años se paguen más intereses que capital, los pagos mensuales se mantienen constantes.
- Interesante para las entidades financieras. Las primeras cuotas consisten principalmente en el pago de intereses, lo que garantiza a la entidad una mayor parte de sus ganancias en los primeros años del préstamo.
¿Cómo se calcula la amortización francesa?
El cálculo de la amortización francesa es sencillo, aunque hay que tener en cuenta varios elementos clave:
- Importe del préstamo: es la cantidad total que se solicita al banco.
- Tipo de interés: el tipo aplicable al préstamo. En el sistema francés, los intereses se calculan sobre el saldo pendiente de amortizar.
- Plazo del préstamo: el tiempo disponible para devolver el préstamo, generalmente en años.
SISTEMA FRANCÉS
Es importante tener en cuenta que, aunque la cuota es fija, la cantidad destinada a pagar intereses disminuirá con el tiempo, mientras que la parte destinada a amortizar capital aumentará.
¿Cuándo es conveniente adelantar cuotas en el sistema francés?
Aunque el sistema de amortización francés tiene cuotas fijas, es posible adelantar pagos para reducir el saldo pendiente y, con ello, reducir los intereses a pagar en el futuro. Adelantar cuotas puede ser interesante en los siguientes casos:
- Disminuir los intereses a largo plazo. Al adelantar capital, el saldo pendiente de amortizar disminuye y se reduce la cantidad de intereses de las siguientes cuotas.
- Acortar el plazo del préstamo. Es posible reducir la duración del préstamo sin que la cuota mensual se vea afectada, algo interesante para quienes tienen ingresos extra y quieren reducir su deuda más rápido.
- Mejorar la relación entre deuda e ingresos (DTI). Si se está considerando solicitar otro préstamo, adelantar cuotas puede mejorar esta ratio.
Algunos préstamos pueden tener penalizaciones por amortización anticipada, por lo que es recomendable consultar las condiciones del contrato antes de realizar pagos extra.
¿En qué se diferencia el sistema francés del sistema alemán de amortización?
El sistema alemán es otro método de amortización de préstamos, menos habitual en España que el francés, aunque algunas entidades lo ofrecen. La diferencia principal está en qué elemento permanece fijo en cada cuota: en el sistema francés es la cuota total, mientras que en el sistema alemán es la parte de capital que se amortiza, que es igual en cada cuota. Como resultado, la cuota total del sistema alemán es decreciente: más alta al principio del préstamo y cada vez más baja a medida que avanza.
| Característica | Sistema francés | Sistema alemán |
|---|---|---|
| Cuota mensual | Fija durante todo el préstamo | Decreciente, más alta al inicio |
| Amortización de capital | Creciente con el tiempo | Fija en cada cuota |
| Total de intereses pagados | Mayor, a igualdad de importe, tipo y plazo | Menor, al reducirse antes el capital pendiente |
| Uso habitual en España | Sistema mayoritario en hipotecas | Poco habitual |
Consulta con gibobs para saber más sobre el sistema de amortización francés
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Preguntas frecuentes sobre el sistema de amortización francés
¿Qué es el sistema de amortización francés? Es el método de devolución de préstamos e hipotecas más utilizado en España, caracterizado por cuotas fijas durante toda la vida del préstamo. En cada cuota cambia la proporción entre intereses y capital: al principio se paga más interés y menos capital, y esa proporción se invierte a medida que avanza el préstamo.
¿Por qué las cuotas son fijas pero cambia lo que se paga de intereses y capital? Porque los intereses se calculan cada mes sobre el saldo pendiente de amortizar, que va disminuyendo con el tiempo. Al reducirse ese saldo, la parte de la cuota correspondiente a intereses baja y la parte destinada a amortizar capital sube, aunque el importe total de la cuota no varíe.
¿Cuál es la diferencia entre el sistema francés y el sistema alemán de amortización? En el sistema francés la cuota total permanece fija durante todo el préstamo. En el sistema alemán es la cantidad de capital amortizado la que se mantiene fija en cada cuota, lo que hace que la cuota total sea decreciente: más alta al principio y más baja según avanza el préstamo. Con el sistema alemán se pagan menos intereses en total, a cambio de cuotas iniciales más elevadas.
¿Es posible amortizar anticipadamente un préstamo con sistema francés? Sí. La mayoría de préstamos e hipotecas con sistema de amortización francés permiten realizar amortizaciones anticipadas, ya sea para reducir el plazo o para reducir la cuota mensual. Algunas entidades pueden aplicar una comisión por amortización anticipada, por lo que conviene revisar las condiciones del contrato antes de hacerlo.
¿Por qué el sistema de amortización francés es el más habitual en las hipotecas españolas? Porque ofrece cuotas estables y predecibles durante toda la vida del préstamo, lo que facilita la planificación financiera tanto para el cliente como para la entidad, y es un sistema sencillo de entender y de calcular.
Mariana Palacios
CFO y Talento
CFO e ingeniera financiera especializada en la transformación organizacional y optimización de procesos, con más de una década de experiencia liderando el crecimiento estratégico y la gestión de talento en el sector corporativo y el ecosistema fintech.