¿Se puede aplazar el pago de la hipoteca? Requisitos y cómo solicitar

En este artículo te explicamos qué es el aplazamiento de hipoteca y cómo acogerte a él. Así resolverás todas tus dudas y te será mucho más fácil entender la, a menudo, farragosa terminología financiera.

Desde gibobs, tenemos como misión hacer más accesible el sistema financiero, y uno de los primeros pasos es que entiendas con detalle la letra pequeña de toda la documentación que necesitas para, por ejemplo, firmar tu próxima hipoteca.

El aplazamiento de hipoteca, también llamado moratoria de la deuda hipotecaria, es un recurso mediante el que tienes la posibilidad de aplazar los pagos de tu préstamo durante un determinado tiempo. Este mecanismo financiero es muy similar a la carencia hipotecaria. Durante la pandemia del coronavirus, el Gobierno puso en marcha una moratoria especial de carácter temporal para las personas más afectadas, hoy ya finalizada. Actualmente, la vía reglada para deudores en situación de vulnerabilidad es el Código de Buenas Prácticas bancario, aunque, como te contamos más adelante, su plazo de solicitud también ha terminado. Eso no significa que no puedas aplazar tu hipoteca: la vía siempre disponible es negociarlo directamente con tu banco.

¿Cómo solicitar el aplazamiento del pago de una hipoteca?

Si quieres solicitar un aplazamiento de tu deuda hipotecaria, sigue leyendo que vamos a contarte qué pasos debes seguir.

Lo más sencillo es ponerte en contacto con el banco, ya que cada entidad pone sus propios requisitos y establece un camino determinado. Sin embargo, lo más normal es que los bancos sigan los siguientes pasos:

• #1. El primer paso tiene que ver con la justificación que des para solicitar este aplazamiento. Las causas más habituales son haberte quedado en paro, una caída importante de los ingresos o tener la condición de autónomo.
• #2. A continuación, el banco revisará la documentación que hayas aportado y valorará si eres la persona adecuada para acogerte a un aplazamiento hipotecario. Tendrán en cuenta si siempre has estado al corriente de las cuotas o si has realizado amortizaciones periódicas.
• #3. Si el proceso sigue adelante, tendrás que realizar el trámite que se conoce como novación hipotecaria, que consiste en cambiar las condiciones de tu préstamo.

¿En qué consistió la moratoria hipotecaria derivada del COVID-19?

El Gobierno aprobó de manera urgente y extraordinaria una medida para aplazar la hipoteca a quienes estaban en una situación de vulnerabilidad generada por el Covid. Con esta moratoria, que podía ser tanto de capital como de intereses, se quería aliviar el impacto económico de la pandemia en muchos hogares españoles.

Este aplazamiento de hipoteca se podía solicitar para varios supuestos, entre los que se incluía:

• La vivienda habitual.
• El local o la oficina, sobre todo en caso de autónomos.
• Viviendas en alquiler que no estuvieran generando renta.
• Personas que fueran avalistas o actuaran como fiador de alguien con deuda hipotecaria.

Esta moratoria específica del Covid-19 ya no está vigente: dejó de poder solicitarse hace tiempo. La incluimos aquí como contexto histórico, y porque sentó las bases de los criterios de vulnerabilidad que después heredó el Código de Buenas Prácticas, que te explicamos en el siguiente apartado.

¿Qué requisitos o criterios hay para un aplazamiento hipotecario?

Estos son los criterios de vulnerabilidad económica que se definieron originalmente para la moratoria Covid y que, con matices, siguen usándose como referencia en el Código de Buenas Prácticas bancario:

• Si eres trabajador, haber pasado a una situación de desempleo.
• Si eres autónomo o empresario, haber sufrido una caída sustancial de los ingresos o una caída en la facturación de al menos el 40 %.
• Si formas parte de una unidad familiar, tendrás que atender a los umbrales económicos que ha establecido el Gobierno en los Reales Decretos.

¿Hay más requisitos? Sí. Por un lado, la cuota hipotecaria más los gastos tendrá que ser igual o superior al 35 % de los ingresos netos que reciba la unidad familiar y, por otro, el esfuerzo que supone la hipoteca para la familia tendrá que haberse multiplicado al menos por 1,3.

¿Se puede solicitar alguna de estas vías en 2026? El Código de Buenas Prácticas ha tenido varias prórrogas desde 2022, la última de ellas ligada a la subida de tipos de interés. Sin embargo, el plazo general para acogerse a él expiró el 31 de diciembre de 2025, y la prórroga especial para las personas afectadas por la DANA de Valencia, que se extendió hasta el 30 de junio de 2026, también ha terminado ya (fuente: Banco de España). Si no encajas en ninguna de estas vías regladas, la opción real que tienes hoy es negociar directamente con tu banco una carencia o una novación: no depende de ningún plazo legal y cada entidad la valora caso por caso.

¿Qué otras alternativas hay al aplazamiento hipotecario?

Solicitar un aplazamiento de tu hipoteca no es el único mecanismo del que dispones si tienes dificultades para hacer frente a los pagos de tu préstamo. Existen otras dos opciones que también puedes tener en cuenta:

• La carencia hipotecaria, que consiste en una reducción de los pagos de la hipoteca: pagarás menos cada mes. Existen dos tipos de carencias, la total, por la que no se paga ni capital ni intereses, y la parcial, en la que solo pagas intereses.
• Ampliar el plazo de amortización de la hipoteca: esta opción consiste en aumentar el número de meses en los que se supone que deberías devolver tu préstamo.

¿Qué desventajas tiene la moratoria hipotecaria?

Aunque este es un buen mecanismo si estás atravesando una época complicada, tienes que saber que también tiene una serie de desventajas, ya que el pago final de tu hipoteca aumentará. Esto se debe a que al aumentar los meses, también lo harán los intereses totales.

Además, la novación hipotecaria suele llevar asociados otros gastos.

Preguntas frecuentes sobre el aplazamiento de hipoteca

Irene Masa

Responsable Excelencia Operativa y Calidad

Especialista en ADE y Marketing enfocada en la mejora continua. Su trabajo se basa en la definición de operativas, la estandarización de procesos y el análisis de métricas para implementar calidad y eficiencia en gibobs allbanks.