¿Cómo funciona una hipoteca mixta? Todo lo que debes saber

Si estás buscando financiación para comprar una vivienda, seguramente hayas oído hablar de la hipoteca mixta. Este tipo de préstamo combina lo mejor de las hipotecas fijas y variables, y ofrece estabilidad durante los primeros años y flexibilidad en el futuro.

Pero, ¿cómo funciona exactamente? ¿Cuáles son sus ventajas y desventajas? En este artículo de gibobs.com vamos a explicarte el funcionamiento de una hipoteca mixta, qué factores debes tener en cuenta antes de contratarla y cómo puede afectar a tu bolsillo a largo plazo.

Cómo funciona una hipoteca mixta

Una hipoteca mixta es un tipo de préstamo hipotecario que combina las características de una hipoteca fija y una variable. Durante los primeros años, el tipo de interés es fijo, lo que significa que la cuota mensual será constante.

Sin embargo, después de este periodo inicial, la hipoteca pasa a tener un tipo de interés variable, generalmente referenciado al Euríbor. Este cambio puede hacer que las cuotas varíen según la situación del mercado financiero.

Las características principales de una hipoteca mixta son: 

• Periodo fijo inicial: El periodo fijo que se estipula al principio del préstamo puede ser de 5 a 20 años, dependiendo de la oferta de cada entidad bancaria. Durante este tiempo, el titular paga un interés fijo. 
• Periodo variable: Cuando se concluye con el tramo fijo, la hipoteca pasa a ser variable y el interés va ligado al Euríbor, más el diferencial establecido por el banco.
• Estabilidad inicial y flexibilidad: Con una hipoteca fija se consigue la tranquilidad de una cuota estable en los primeros años. Pero, además, tienes la posibilidad de beneficiarte de caídas del Euríbor en el futuro. 
• Comisiones: Es importante revisar si la hipoteca tiene comisiones de apertura, amortización anticipada o vinculaciones con otros productos bancarios, como seguros o cuentas nómina.

Aquí te dejamos un resumen visual sobre la hipoteca mixta para que veas claramente todos los elementos que conforman este préstamos hipotecario: 

Como explica Fernando López, COO de Gibobs: «Contratar una hipoteca mixta es una opción a tener en cuenta para aquellos clientes que quieren cerrar un tipo de interés fijo barato durante la vida del préstamo. Sin embargo, la demandan pocos clientes, seguramente por desconocimiento de su existencia.»

¿A quién beneficia una hipoteca mixta?

Las hipotecas mixtas no son la mejor opción para todo el mundo, pero sí son especialmente ventajosas para ciertos perfiles:

• Personas que buscan seguridad inicial. Si quieres una cuota estable en los primeros años pero no quieres comprometerte con una hipoteca fija a 30 años, la mixta encaja perfectamente.
• Clientes con planes de amortización anticipada. Si piensas adelantar pagos antes de que termine el tramo fijo, reduces capital pendiente y minimizas el impacto del Euríbor cuando entre el tramo variable.
• Inversores en vivienda. Si compras un inmueble como inversión y planeas venderlo antes de que comience la fase variable, la hipoteca mixta puede ser una solución estratégica muy eficiente.
• Personas con ingresos estables que prevén mejoras económicas. Si esperas que tus ingresos crezcan en los próximos años, la mixta te permite pagar menos al inicio y afrontar mejor el tramo variable cuando llegue.

¿Es la hipoteca mixta adecuada para ti? Hazte estas preguntas

Antes de decidir, respóndete con sinceridad:

1. ¿Te asusta que la cuota suba en el futuro? Si la incertidumbre del tramo variable te genera ansiedad, quizás una hipoteca fija te dé más tranquilidad.
2. ¿Prefieres estabilidad en los primeros años? Si quieres planificar tus finanzas sin sorpresas al menos durante la primera década, la hipoteca mixta es una opción muy sólida.
3. ¿Puedes asumir variaciones de cuota pasados los primeros años? Si tienes margen financiero para absorber posibles subidas del Euríbor, la mixta puede salirte más barata que la fija a largo plazo.
4. ¿Quieres pagar menos al inicio? Las hipotecas mixtas suelen ofrecer tipos fijos iniciales más competitivos que las hipotecas fijas puras, lo que se traduce en menor cuota durante los primeros años.

Caso práctico: Juan y Laura

Juan y Laura compran una vivienda y solicitan una hipoteca mixta de 200.000 € a 30 años, con un período fijo inicial de 10 años al 2,5% y después tipo variable al Euríbor + 1%.

Durante los primeros 10 años: cuota mensual fija de 790 €. Sin sorpresas, pueden planificar perfectamente.

En el año 9, antes de que comience el tramo variable, deciden amortizar 20.000 € con sus ahorros. Esto reduce el capital pendiente y amortigua el impacto de cualquier subida del Euríbor cuando entre en juego.

A partir del año 11, con el Euríbor variable:

• Si el Euríbor está al 1%: interés total del 2% → cuota podría reducirse.
• Si el Euríbor sube al 3%: interés total del 4% → cuota sube, pero el impacto es menor gracias a la amortización previa.

La clave está en usar el tramo fijo estratégicamente: esos 10 años de certeza te dan margen para reforzar tu posición financiera antes de entrar en la fase variable.

En gibobs.com encontrarás a un equipo de asesores hipotecarios que te ayudarán a definir cuál es el mejor préstamo para ti. Además, nuestro equipo te proporcionará la mejor hipoteca para tu situación económica, ofreciéndote un servicio completamente gratuito. ¡Contacta ahora con nosotros! 

Ventajas y contras de la hipoteca mixta

¿Cuánto cuesta cambiar de hipoteca mixta a fija?

Si en algún momento quieres pasarte a una hipoteca fija para tener más estabilidad, tienes tres vías:

Novación (modificación con el mismo banco)

• Comisión por novación: del 0% al 1% sobre el capital pendiente.
• Posibles gastos administrativos según entidad.

Subrogación (cambio de banco)

• Comisión por subrogación: entre el 0% y el 2% sobre capital pendiente.
• Tasación de la vivienda: aprox. 300-500 €.
• Gastos notariales y registrales: entre 500 y 1.000 €.

Cancelar y contratar una nueva hipoteca

• Comisión por cancelación anticipada: del 0,25% al 2%.
• Gastos de apertura de la nueva hipoteca: del 0% al 1%.
• Costes notariales y de gestoría: entre 1.000 y 2.000 €.

Importante: si contrataste tu hipoteca después de junio de 2019, la Ley Hipotecaria establece que notaría, gestoría y registro los asume el banco.

¿Cuándo amortizar en una hipoteca mixta? 

Amortizar la hipoteca significa adelantar pagos para reducir la deuda pendiente. Sin embargo, el momento adecuado para hacerlo depende de varios factores. Aquí tienes los elementos a tener en cuenta para tomar una decisión acertada: 

• Período fijo o variable: Si estás en la etapa fija de la hipoteca mixta, amortizar no tiene tanto impacto porque la cuota no varía. En cambio, en la fase variable, adelantar capital puede reducir significativamente los intereses futuros.
• Comisiones por amortización: Verifica si tu hipoteca tiene penalización por amortización anticipada. Según la Ley Hipotecaria, este coste es del 2 % máximo en los 10 primeros años y del 1,5 % después.
• Evolución del euríbor: Si el euríbor está bajo, puede que no te convenga amortizar y sea mejor invertir ese dinero en otros activos. Si está subiendo, amortizar reducirá el impacto del aumento de cuotas.
• Beneficio fiscal: Si compraste tu vivienda antes de 2013, te puedes desgravar hasta un 15 % de lo amortizado en la declaración de la renta.

Consejo experto: Si el tipo de interés es alto, reducir el plazo es más rentable porque ahorras más en intereses. Si tu interés es bajo, reducir cuota puede ser mejor para liberar dinero cada mes. 

Preguntas frecuentes sobre las hipotecas mixtas

Para que termines de entender cómo funciona una hipoteca mixta, desde gibobs.com hemos reunido algunas de las preguntas frecuentes que nos hacen nuestros clientes, relacionadas con este tipo de préstamo bancario. ¡Aquí las tienes junto a sus respuestas! 

¿Es mejor una hipoteca mixta o fija?

Depende de tu perfil financiero y del contexto económico. Si buscas estabilidad inicial con posibilidad de aprovechar tipos de interés bajos en el futuro, la mixta puede ser una buena opción.

¿Cuándo me conviene una hipoteca mixta?

Si el interés fijo inicial es competitivo y crees que en el futuro el euríbor bajará, la hipoteca mixta puede ser interesante. También es útil si planeas vender la vivienda antes de que comience el tramo variable.

¿Cuánto dura el tramo fijo en una hipoteca mixta?

Varía según la entidad bancaria, pero suele estar entre 5 y 15 años antes de pasar al interés variable.

¿Puedo cambiar mi hipoteca mixta a una fija?

Sí, puedes hacerlo mediante una novación (con el mismo banco) o una subrogación (cambiando de banco), aunque esto puede implicar costes.

 ¿Cómo afecta el euríbor a la hipoteca mixta?

Durante la fase fija, el euríbor no afecta tu cuota. Una vez que la hipoteca entra en el tramo variable, el euríbor determinará el tipo de interés aplicado.

¿Qué comisiones tiene una hipoteca mixta?

Las comisiones pueden incluir apertura, amortización anticipada, subrogación y novación, dependiendo del contrato y la entidad bancaria.

Contacta con gibobs.com para saber cuál es la mejor hipoteca para ti

Elegir la hipoteca adecuada puede marcar la diferencia en tus finanzas a largo plazo. En gibobs.com te encontrarás con expertos en hipotecas que te ayudarán a encontrar la opción más rentable y adaptada a tu perfil. Te ofrecemos: 

• Asesoramiento personalizado: Analizamos tu caso y te ofrecemos la mejor alternativa.
• Condiciones exclusivas: Negociamos con los bancos para conseguirte el mejor tipo de interés.
• Totalmente gratis: Nuestro servicio es totalmente gratuito, ¡no tendrás que pagar nada! 
• 100 % online y seguro: Todo el proceso es digital, fácil y sin compromiso.

Habla con un experto hoy mismo y consigue la mejor hipoteca para la casa de tus sueños. 

Mariana Palacios

CFO y Talento

CFO e ingeniera financiera especializada en la transformación organizacional y optimización de procesos, con más de una década de experiencia liderando el crecimiento estratégico y la gestión de talento en el sector corporativo y el ecosistema fintech.