Cuánto dinero necesito para comprar una casa: guía completa por precio

Comprar una vivienda implica bastante más dinero del que marca el cartel de «Se vende». Además del precio de la casa, hay que sumar la entrada que exige el banco, los impuestos, los gastos de notaría y registro, y tener un colchón para imprevistos. La suma puede sorprender a quién no lo ha calculado antes.

En esta guía de Gibobs.com te lo ponemos fácil: te explicamos cuánto dinero necesitas ahorrar según el precio de la vivienda que buscas, cuánto pagarías de hipoteca en distintos plazos y qué requisitos te pedirá el banco. Lo hacemos para cuatro escenarios reales: casas de 200.000 €, 300.000 €, 400.000 € y 500.000 €.

Los dos grandes conceptos que debes tener claros antes de empezar

Antes de ver los números por precio, conviene entender qué hay detrás de cada cifra.

La entrada (20 % del valor) Los bancos financian como máximo el 80 % del valor de compra o tasación. El 20 % restante lo tienes que poner tú. No hay vuelta de hoja, salvo casos muy concretos que explicamos más abajo.

Los gastos de compraventa (10–12 % del precio) Son los gastos que no financia ningún banco y que debes pagar al contado el día de la firma: impuestos (ITP en vivienda usada, IVA en nueva), notaría, registro de la propiedad, gestoría y tasación. Dependiendo de la comunidad autónoma y del tipo de vivienda, el ITP puede ir del 6 % al 10 %.

Sumando ambos conceptos, la regla general es esta: necesitas tener ahorrado entre el 30 % y el 35 % del precio total de la vivienda antes de pedir la hipoteca.

Resumen comparativo: cuánto necesitas ahorrar según el precio de la vivienda

Antes de entrar en el detalle de cada caso, aquí tienes la visión global de un vistazo:

Casa de 200.000 euros: cuánto necesitas y cuánto pagarás

Ahorros necesarios

Con una vivienda de 200.000 €, el banco financiará como máximo 160.000 €. Tú tendrás que aportar:

• Entrada: 40.000 € (20 % de 200.000 €)
• Gastos de compraventa: entre 20.000 € y 24.000 €

Total mínimo recomendado: entre 60.000 y 64.000 euros.

Cuotas según el plazo (hipoteca de 160.000 € al 2,8 % fijo)

Ingresos mínimos recomendados

Para una cuota de entre 553 € y 876 €, los bancos pedirán ingresos netos de al menos 1.650–2.600 € mensuales (la cuota no debe superar el 30–35 % de tus ingresos).

Casa de 300.000 euros: cuánto necesitas y cuánto pagarás

Ahorros necesarios

Con una vivienda de 300.000 €, el banco financiará como máximo 240.000 €. Tú tendrás que aportar:

• Entrada: 60.000 € (20 % de 300.000 €)
• Gastos de compraventa: entre 30.000 € y 36.000 €

Total mínimo recomendado: entre 90.000 y 96.000 euros.

Cuotas según el plazo (hipoteca de 240.000 € al 2,8 % fijo)

Ingresos mínimos recomendados

Para una cuota de entre 885 € y 1.314 €, los bancos pedirán ingresos netos de al menos 2.600–3.900 € mensuales si compras solo, o entre 4.000 y 5.500 € si compras en pareja sumando ingresos.

Casa de 400.000 euros: cuánto necesitas y cuánto pagarás

Ahorros necesarios

Con una vivienda de 400.000 €, el banco financiará como máximo 320.000 €. Tú tendrás que aportar:

• Entrada: 80.000 € (20 % de 400.000 €)
• Gastos de compraventa: entre 40.000 € y 48.000 €

Total mínimo recomendado: entre 120.000 y 128.000 euros.

Eso sin contar reformas, muebles ni fondo de reserva, que siempre conviene mantener aparte.

Cuotas según el plazo (hipoteca de 320.000 € al 2,8 % fijo)

Ingresos mínimos recomendados

Para una cuota de entre 1.180 € y 1.752 €, los bancos pedirán ingresos netos de al menos 3.500–5.200 € mensuales. Una pareja con dos ingresos estables puede asumir cómodamente la opción a 30 años si sus ingresos conjuntos superan los 4.500 € netos al mes.

Casa de 500.000 euros: cuánto necesitas y cuánto pagarás

Ahorros necesarios

Con una vivienda de 500.000 €, el banco financiará como máximo 400.000 €. Tú tendrás que aportar:

• Entrada: 100.000 € (20 % de 500.000 €)
• Gastos de compraventa: entre 50.000 € y 60.000 €

Total mínimo recomendado: entre 150.000 y 160.000 euros.

A este nivel de operación, los perfiles que acceden suelen ser compradores con patrimonio previo, ingresos altos consolidados o dos titulares con ingresos combinados importantes.

Cuotas según el plazo (hipoteca de 400.000 € al 2,8 % fijo)

Ingresos mínimos recomendados

Para una cuota de entre 1.497 € y 2.190 €, los bancos pedirán ingresos netos de al menos 4.400–6.500 € mensuales. En la mayoría de los casos, esta operación requiere dos titulares o un perfil con ingresos muy por encima de la media.

¿Cuánto se suele dar de entrada al comprar una casa?

La norma general en España es el 20 % del precio de compraventa o del valor de tasación, el que sea menor. Si la tasación sale por debajo del precio pactado, el banco calculará el préstamo sobre el valor tasado, no sobre lo que hayas acordado con el vendedor. Esa diferencia también la tienes que poner tú.

En la práctica, la entrada total que debes tener preparada es la suma del 20 % más los gastos, lo que equivale a entre el 30 % y el 35 % del precio total.

¿Y si no tengo ese 20 %? Alternativas posibles

Hay situaciones en las que se puede acceder a financiación por encima del 80 %, aunque son menos habituales y requieren cumplir condiciones específicas:

• Hipoteca al 90–100 %: solo para perfiles con ingresos altos, estabilidad laboral sólida y sin cargas previas. Algunos bancos lo ofrecen a jóvenes menores de 35 años o en promociones específicas.
• Doble garantía hipotecaria: aportar otro inmueble (propio o de un familiar) como garantía adicional puede permitir financiar más del 80 %.
• Compra de vivienda de banco: las entidades financieras suelen ofrecer condiciones más flexibles en sus propios inmuebles adjudicados.
• Aval familiar: un familiar actúa como avalista del préstamo. El banco puede aumentar el porcentaje financiado, aunque el riesgo recae también sobre el avalista.

En Gibobs.com analizamos tu caso concreto y te explicamos qué opciones reales tienes según tu perfil.

Requisitos bancarios para conseguir una hipoteca

Estos requisitos aplican con independencia del precio de la vivienda, aunque los bancos son más exigentes cuanto mayor es el importe solicitado.

• Ingresos suficientes y estables La cuota mensual no debe superar el 30–35 % de tus ingresos netos. Cuanto mayor sea el préstamo, más ingresos necesitas demostrar. Los contratos indefinidos, los funcionarios y los autónomos con dos o más años de actividad regular son los perfiles mejor valorados.
• Ahorros previos acreditables No basta con tenerlos el día de la firma. El banco quiere ver un historial de ahorro, no un ingreso puntual reciente de procedencia desconocida.
• Historial crediticio limpio Sin deudas pendientes, sin apariciones en ficheros de morosidad (ASNEF, RAI) y con un endeudamiento global controlado. Puedes consultar tu situación en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) antes de iniciar el proceso. Aquí tienes consejos para mejorar tu historial crediticio antes de solicitar la hipoteca.
• Tasación correcta de la vivienda El banco encargará una tasación independiente. Si el resultado es inferior al precio de compra, la financiación se calculará sobre el valor tasado.
  Límite de edad La mayoría de bancos exigen que la hipoteca quede totalmente pagada antes de que el titular principal cumpla entre 75 y 80 años. Eso condiciona el plazo máximo al que puedes optar según tu edad actual.

En Gibobs.com analizamos tu perfil, comparamos entre más de 30 entidades y negociamos por ti para conseguirte el tipo más bajo posible. Te ayudamos a elegir el plazo adecuado, a entender los productos vinculados y a presentar tu candidatura de la forma más sólida posible ante los bancos.

Fernando López

COO

Especialista en escalar negocios fintech mediante la transformación digital de la banca y la optimización de procesos. Estratega de conversión y de eficiencia operativa, asumiendo la dirección de operaciones en gibobs allbanks.