Cómo solicitar aval ICO para una hipoteca en 2026

Actualizado: noviembre de 2026

¿Sabías que es totalmente posible pedir una hipoteca siendo joven o sin ahorros suficientes? Pues sí. Esto se consigue gracias al aval ICO para hipotecas en 2026, una herramienta que facilita el acceso a la vivienda, sobre todo a jóvenes de hasta 35 años y a familias con hijos menores a cargo. 

El aval ICO permite financiar hasta el 100% del precio de una vivienda gracias a una garantía estatal que cubre hasta el 20% del valor del inmueble. Para solicitarlo en 2026 necesitas no haber cumplido 36 años o tener hijos menores a cargo, ingresos por debajo del límite de tu provincia (entre 4,5 y 7,5 veces el IPREM) y una vivienda que no supere el precio máximo de tu comunidad autónoma (de 200.000 € a 325.000 €). El trámite no se hace con el ICO directamente, sino a través de un banco adherido al programa.

En este artículo de gibobs.com te explicamos paso a paso cómo solicitar aval ICO para una hipoteca en 2026, qué requisitos debes cumplir y cómo nuestro equipo de asesores hipotecarios pueden ayudarte a conseguirla.

Avales ICO: requisitos en 2026

Para pedir el aval ICO tienes que cumplir las condiciones del programa y, además, convencer al banco de que puedes pagar la hipoteca. Estos son los requisitos que fija el ICO:

• Edad: en el programa para jóvenes, ningún comprador puede haber cumplido 36 años el día de la firma. En el programa para familias con menores a cargo no hay límite de edad.
• Ingresos: no pueden superar el límite de la provincia donde compras, que va de 4,5 a 7,5 veces el IPREM (tienes la tabla justo debajo). Las familias suman 0,3 veces el IPREM por cada menor a cargo, y las monoparentales pueden ampliar su límite un 70 %.
• Patrimonio: como máximo 150.000 € de patrimonio neto por comprador.
• Sin otra vivienda: no puedes haber sido propietario de otra casa antes, salvo excepciones como una parte heredada sin testamento o una vivienda que no puedes usar por separación o divorcio.
• Residencia: residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud, de forma continuada.
• Sin impagos: no puedes figurar con impagos en la CIRBE del Banco de España al firmar.
• Vivienda: tiene que ser tu residencia habitual y permanente, estar en España y no superar el precio máximo de tu comunidad autónoma.
• Compradores: como máximo dos, y los dos tienen que cumplir los requisitos.

Ten en cuenta que el banco hace después su propio estudio: valora el tipo de contrato, la estabilidad laboral, el ahorro que te queda tras la compra y tu nivel de endeudamiento. Cumplir los requisitos del ICO no garantiza que el banco apruebe la hipoteca. Antes de pedirla, puedes comprobar qué cuota e importe te encajan con nuestro simulador de hipotecas.

Límite de ingresos del aval ICO por provincia

Desde las hipotecas firmadas el 19 de junio de 2026, el límite de ingresos depende de la provincia en la que compras la vivienda. Antes era de 4,5 veces el IPREM en toda España. Con un IPREM anual de 8.400 € (12 pagas), estos son los límites para un comprador:

Fuente: tabla de límites IPREM por provincias del ICO, consultada el 3 de noviembre de 2026. Si compráis dos personas, el límite conjunto es la suma del límite de cada una.

Precio máximo de la vivienda por comunidad autónoma

El aval solo se puede usar si el precio de compra no supera el máximo de la comunidad autónoma donde está la vivienda:

Fuente: tabla de precios máximos por comunidad autónoma del ICO, consultada el 3 de noviembre de 2026.

¿Qué bancos dan el aval ICO?

El aval no se pide al ICO, sino a un banco adherido a la línea. A 3 de noviembre de 2026 hay 68 entidades adheridas, entre ellas Santander, BBVA, CaixaBank, Banco Sabadell, Bankinter, ING, Unicaja, Kutxabank, Ibercaja, Abanca, Cajamar, EVO Banco y MyInvestor, además de muchas cajas rurales. Estar adherido no obliga al banco a darte el aval: cada entidad decide según su análisis de riesgo, así que conviene presentar la operación a varias. El listado completo está en la web del ICO.

Si todavía no tienes claro si te conviene, aquí te contamos cómo conseguir una hipoteca al 100%.

¿Cómo funciona el aval ICO?

El aval ICO es una garantía parcial que ofrece el Estado, a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), para ayudar a que puedan acceder a una hipoteca en personas con dificultades para aportar la entrada mínima que suelen exigir los bancos. 

En concreto, el aval cubre hasta el 20% del préstamo (25% si la vivienda tiene certificado energético D o superior), permitiendo así que las entidades financieras puedan conceder hasta el 100% del precio de compra del inmueble.

Este aval:

• No lo gestiona directamente el comprador, sino que es el banco quien lo solicita al ICO. Sin embargo, el banco no está obligado a conceder el 100% de financiación ni a tramitar el aval en todos los casos: es él quien toma la decisión final según su análisis de riesgo.
• El proceso de solicitud está cada vez más digitalizado: muchas entidades permiten iniciar y seguir la tramitación online, lo que reduce tiempos de espera y burocracia frente al proceso tradicional presencial.
• No implica que el Estado pague tu hipoteca, sino que responde ante el banco en caso de impago, por el porcentaje avalado.
• Cubre los 10 primeros años de la hipoteca, sea cual sea el plazo total del préstamo.
• Permite el acceso a una hipoteca incluso sin contar con el 20% de entrada habitual.
• Es gratuito: según el ICO, el aval no tiene coste ni para ti ni para el banco, y no puede suponer un tipo de interés más alto.

Como ves, el aval ICO reduce el riesgo para el banco y mejora tus posibilidades de financiación si cumples los requisitos.

¿Es posible un aval ICO para primera vivienda?

Sí, es posible solicitar un aval ICO para la compra de una primera vivienda, siempre que se cumplan los requisitos establecidos en el programa vigente.

El aval ICO está diseñado para facilitar el acceso a la vivienda habitual a jóvenes y familias que no disponen del ahorro suficiente para cubrir la entrada inicial. Como norma general, los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de compra o tasación (el menor de los dos). El aval ICO permite cubrir parte o la totalidad del 20 % restante, facilitando una financiación cercana al 100 % del precio del inmueble.

Ahora bien, hay que tener en cuenta varios aspectos importantes:

• La vivienda debe destinarse a residencia habitual y permanente.
• No se puede utilizar para segunda residencia o inversión.
• Existen límites de ingresos individuales o conjuntos.
• El solicitante no debe ser propietario de otra vivienda (salvo excepciones justificadas).
• El banco debe aprobar igualmente la operación según criterios de solvencia.

Es importante entender que el ICO no concede la hipoteca directamente, sino que actúa como avalista ante el banco, reduciendo el riesgo para la entidad financiera. Eso significa que el estudio de viabilidad sigue siendo igual de exigente que en una hipoteca tradicional.

En la práctica, esto implica que los bancos endurecen sus criterios de scoring cuando se trata de operaciones con aval ICO. Valoran con especial atención el tipo de contrato laboral, la antigüedad en el empleo, la capacidad de ahorro residual tras la compra y el nivel de endeudamiento total. No es infrecuente que perfiles que cumplen todos los requisitos del programa sean igualmente rechazados por la entidad financiera.

¿Cómo se devuelve un aval ICO para una hipoteca?

Es importante entender que el aval ICO no es un préstamo que tengas que devolver directamente al Estado. En realidad, el aval actúa como una garantía para el banco en caso de impago, y tú devuelves solo el préstamo hipotecario en las condiciones pactadas con la entidad financiera.

No obstante, hay algunos aspectos clave que debes tener en cuenta:

• Tú sigues siendo el único responsable del pago total de la hipoteca. El aval solo entra en juego si incumples tus obligaciones con el banco.
• Si dejas de pagar, el ICO respondería por el porcentaje avalado (hasta el 20%), pero después podría reclamarte esa cantidad como deudor. Si cumples con los pagos, no tendrás que devolver nada al ICO directamente. El aval simplemente expira cuando se cumple el plazo establecido (máximo 10 años) o si se cancela anticipadamente la hipoteca.

Por tanto, no devuelves el aval al ICO, devuelves tu hipoteca al banco como en cualquier otro préstamo, pero con el respaldo del Estado como garantía.

Hipoteca tradicional vs. hipoteca con aval ICO: ¿qué cambia realmente?

Cuando se analiza la posibilidad de comprar vivienda sin tener el 20 % de entrada ahorrado, suele surgir la comparación entre una hipoteca tradicional y una hipoteca con aval ICO. Aunque ambas son préstamos hipotecarios concedidos por bancos, su funcionamiento y requisitos presentan diferencias importantes. 

1. Financiación

En una hipoteca tradicional, el banco suele financiar hasta el 80 % del valor de compra o tasación (el menor de los dos). Esto implica que el comprador debe aportar aproximadamente un 20 % de entrada más los gastos (entre un 10 % y 12 % adicionales).

En una hipoteca con aval ICO, el banco puede financiar hasta el 100 % del precio de compra, ya que el Instituto de Crédito Oficial avala parte del importe que normalmente no cubriría la entidad. Esto reduce significativamente la barrera de entrada para quienes no han podido ahorrar lo suficiente. En este otro artículo te hablamos acerca de cómo conseguir una hipoteca al 100%. 

2. Requisitos de ahorro

• Hipoteca tradicional: Necesitas alrededor de un 30 % del valor del inmueble ahorrado (20 % entrada + gastos).
• Hipoteca con aval ICO: Puedes comprar con mucho menos ahorro, ya que el aval cubre parte del porcentaje que normalmente tendrías que aportar.

Sin embargo, incluso con aval ICO, sí debes disponer de dinero para cubrir gastos de compraventa.

3. Perfil del solicitante

En una hipoteca tradicional, el banco analiza ingresos, estabilidad laboral, endeudamiento y solvencia.

En una hipoteca con aval ICO, además de ese análisis habitual, debes cumplir requisitos del programa:

• Límites de ingresos.
• Ser primera vivienda habitual.
• No tener otra propiedad (salvo excepciones).
• Cumplir edad u otras condiciones establecidas.

Es decir, el aval ICO no sustituye el análisis de riesgo: lo complementa.

4. Tipo de interés

En muchos casos, las hipotecas con aval ICO pueden tener condiciones similares a las tradicionales. No obstante, algunas entidades pueden aplicar:

• Más exigencia en el análisis de solvencia (el ICO prohíbe que el aval encarezca el tipo de interés).
• Más productos vinculados.
• Condiciones más estrictas de estabilidad laboral.

Por eso es fundamental comparar ofertas.

5. Riesgo financiero

Con una hipoteca tradicional, al aportar más entrada, el nivel de endeudamiento inicial suele ser menor.

Con una hipoteca con aval ICO, al financiar casi el 100 %, el importe del préstamo es mayor, lo que implica:

• Cuotas más altas.
• Más intereses totales.
• Mayor sensibilidad ante subidas de tipos.

Importante: El aval no elimina el riesgo financiero; simplemente facilita el acceso.

Te dejamos una tabla comparativa de una hipoteca con aval ICO y una hipoteca tradicional para que entiendas bien las diferencias: 

Datos clave del aval ICO 2026

• Cobertura del aval: hasta el 20% del préstamo (25% con certificado energético D o superior)
• Financiación máxima posible: hasta el 100% del precio de compra
• Límite de ingresos: variable por provincia desde el 19/06/2026 (4,5 a 7,5 veces el IPREM)
• Precio máximo de la vivienda: según la comunidad autónoma, de 200.000 € (Extremadura) a 325.000 € (Madrid)
• Duración del aval: los 10 primeros años de la hipoteca
• Coste: gratuito para el comprador y para el banco
• Gestión: a través del banco adherido, no directamente con el ICO

Últimas novedades del aval ICO (noviembre 2026)

El programa de avales ICO para la compra de primera vivienda se ha ampliado hasta el 31 de diciembre de 2027, según la última prórroga aprobada por el Gobierno. Además de alargar el plazo, se han flexibilizado los requisitos de acceso para jóvenes y familias con menores a cargo.Desde el 19 de junio de 2026, los límites de renta y patrimonio son más amplios que antes: el patrimonio neto máximo sube de 100.000€ a 150.000€, y el límite de ingresos se sitúa entre 4,5 y 7,5 veces el IPREM según la provincia (hasta unos 63.000€ al año en las zonas más caras). El resto de condiciones (cobertura del 20% del préstamo, o 25% en vivienda con certificación energética A-D) se mantiene igual que lo explicado más arriba.Estos cambios buscan que más jóvenes y familias puedan acceder al aval. Si tienes dudas sobre si cumples los nuevos requisitos, en gibobs.com te ayudamos a revisarlo sin compromiso.

Una novedad aparte: el Real Decreto-ley 29/2026, en vigor desde el 8 de octubre, crea el préstamo público «Tu Casa» del ICO para ayudar con la entrada. No es lo mismo que el aval y todavía no se puede pedir: tiene que convalidarlo la Diputación Permanente del Congreso y después se fijarán sus requisitos. Te lo explicamos en nuestra guía sobre los decretos de vivienda de 2026.

Preguntas frecuentes sobre el aval ICO

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Jaime Aguirre

CDO

Directivo especializado en el desarrollo de producto y tecnología para el ecosistema proptech y fintech. Lidera la creación de infraestructuras SaaS que conectan bancos, inmobiliarias y compradores en un único proceso. Su trayectoria destaca por transformar la complejidad de la financiación hipotecaria en procesos digitales, transparentes y centrados en el usuario.