Conseguir una hipoteca: paso a paso

Existen algunos pasos para conseguir una hipoteca que tienes que conocer y dominar. Aunque, al principio de comenzar el trámite pueda parecer que hay un laberinto de papeles, términos raros y visitas interminables al banco, lo cierto es que pedir una hipoteca es más fácil de lo que crees. 

Pero en Gibobs.com sabemos que, para muchas personas, el proceso de conseguir una hipoteca sigue siendo confuso: no saben por dónde empezar, qué documentos preparar o cómo saber si realmente les conviene lo que les ofrecen.

Por eso, en este artículo te explicamos paso a paso cómo conseguir una hipoteca, qué te van a pedir, en qué casos se puede llegar al 100 % de financiación y cómo puedes usar herramientas como un simulador para ir con las ideas claras. ¡Comenzamos!

Pasos para conseguir una hipoteca

Aunque cada caso es diferente, el proceso suele seguir una estructura bastante similar. Estos son los pasos para conseguir una hipoteca, explicados de manera sencilla:

Paso 1. Analizar tu situación financiera

Antes de ir al banco, el primer paso es mirar tus propios números:

• ¿Cuánto ganas al mes (ingresos netos)?
• ¿Qué deudas tienes ya (préstamos, tarjetas, coche…)?
• ¿Cuánto pagas en alquiler u otros gastos fijos?
• ¿Cuánto tienes ahorrado para la entrada y los gastos?

La regla general es que la cuota de la hipoteca no supere el 30–35 % de tus ingresos netos mensuales. Si te pasas de ahí, lo más probable es que el banco te ponga problemas… y, aunque no lo hiciera, sería una carga pesada para tu economía. 

Paso 2. Calcular qué vivienda puedes permitirte

Con tus ingresos y tu ahorro definidos, es el momento de aterrizar expectativas. Aquí entra en juego el simulador de hipoteca:

• Introduces un importe aproximado (por ejemplo, 150.000 €, 200.000 €, etc.).
• Seleccionas plazo (20, 25, 30 años…).
• El sistema te muestra la cuota aproximada.

Si esa cuota encaja en tu presupuesto, estás en el rango correcto; si no, te conviene bajar el precio de la vivienda o alargar el plazo.

Paso 3. Ahorrar la entrada y los gastos

Este es uno de los pasos imprescindibles para poder conseguir una hipoteca. En una operación normal, el banco suele financiar hasta el 80 % del valor de la vivienda, así que tú debes aportar:

• El 20 % del precio de la vivienda como entrada.
• Un 10–12 % adicional para gastos de compra (impuestos, notaría, registro, gestoría, tasación).

Es decir, para comprar una casa de 200.000 €, necesitarías tener ahorrados al menos unos 60.000–65.000 €.

Paso 4. Reunir la documentación

Llegado este punto, deberás preparar todo lo que el banco pedirá para estudiar tu caso:

• DNI o NIE.
• Últimas nóminas (normalmente 3).
• Contrato laboral y vida laboral.
• Declaración de la renta.
• Extractos bancarios.
• Si eres autónomo: impuestos trimestrales / anuales, modelo 100, etc.
• Información de otros préstamos vigentes.

Cuanto más ordenada presentes la documentación, más ágil será el estudio.

Paso 5. Comparar ofertas (no quedarse con la primera)

Este es uno de los pasos más importantes para conseguir una hipoteca. Y, a la vez, donde más gente se equivoca: no deberías quedarte con la primera oferta que te haga tu banco de siempre.

Debes comparar:

• Tipo de interés (TIN y TAE).
• Comisiones (apertura, amortización, subrogación…).
• Vinculaciones (seguros, tarjetas, nómina, planes…).
• Plazos y flexibilidad (cambio de tipo, amortización anticipada…).

Aquí es donde un asesor hipotecario como Gibobs.com marca la diferencia: te ayuda a comparar entre muchas entidades y a entender qué oferta es realmente mejor para ti, no solo la que tiene el tipo más llamativo.

En este otro post te ayudamos a que sepas entender una hipoteca y sus conceptos básicos. 

Paso 6. Tasación de la vivienda

El banco encargará una tasación oficial de la vivienda que quieres comprar. Sobre ese valor calculan el porcentaje de financiación. Si la tasación sale por debajo del precio de compra, puede que el banco reduzca el importe que te presta.

Paso 7. Aprobación de la hipoteca y firma en notaría

Si todo encaja (ingresos, estabilidad, tasación, porcentaje), el banco aprueba la operación y te entrega la oferta vinculante. Con la actual normativa, también tendrás que ir al notario antes de la firma para que te explique las condiciones.

Después, llega la firma de la escritura de compraventa y la escritura de hipoteca. Y, con eso, ya eres oficialmente propietario… y titular de una hipoteca. 

Te dejamos de forma resumida todos los pasos para conseguir una hipoteca:

¿Qué banco te puede dar el 100 % de una hipoteca?

En la práctica, no es lo habitual que los bancos den el 100 % del precio de la vivienda. La norma general es el 80 %.

Sin embargo, hay casos en los que se puede llegar a una financiación del 90 % o incluso del 100 %:

• Viviendas procedentes de la propia cartera del banco.
• Perfiles muy solventes (ingresos altos, contratos muy estables).
• Funcionarios y determinados colectivos con acuerdos especiales.
• Operaciones con avalistas o con una segunda garantía hipotecaria (por ejemplo, una propiedad de los padres).

Cada operación se estudia de forma individual. Lo importante es no dar por hecho que te darán el 100 %, sino dejar que un experto revise tu caso y te diga qué opciones reales tienes.

¿Qué necesito para que me den una hipoteca?

Para poder conseguir una hipoteca debes cumplir una serie de requisitos mínimos que te van a pedir antes de comenzar a gestionar tu solicitud. En resumen, los bancos suelen fijarse en:

• Ingresos estables y demostrables.
• Contrato indefinido o trayectoria laboral sólida.
• Endeudamiento moderado (no superar ese 30–35 % de tus ingresos).
• Ahorro previo suficiente.
  Historial limpio (no aparecer en ficheros de morosidad).

Si cumples con esto, tienes muchas posibilidades de conseguir una hipoteca. Si no llegas a todo, hay alternativas (plazos más largos, menor importe, cambio de tipo de vivienda…) que se pueden estudiar.

¿Qué banco te da una hipoteca sin entrada?

Las hipotecas sin entrada (100 % financiación) son muy poco frecuentes y suelen estar ligadas a:

• Viviendas de banco.
• Acuerdos concretos con determinados colectivos.
• Operaciones con avales potentes.

Más que buscar “qué banco” lo hace, lo más útil es que un broker hipotecario estudie tu caso, mire qué entidades están abiertas a este tipo de operaciones en ese momento y con qué condiciones.

Usa nuestro simulador de hipoteca

Antes de dar cualquier paso, es fundamental que tengas una idea realista de:

• Cuánto pagarías cada mes.
• Cuánto acabarías pagando en total.
• Cómo cambia la cuota si cambias plazo o tipo de interés.

Con el simulador de hipoteca de Gibobs.com puedes:

• Introducir el capital que necesitas.
• Seleccionar años de hipoteca.
• Ver una cuota estimada al momento.

Esto te permite saber si estás en tu rango de comodidad o si te conviene ajustar el precio de la vivienda o el plazo.

En Gibobs te ayudamos a conseguir tu hipoteca

Conseguir una hipoteca no debería ser un salto al vacío. En Gibobs.com te acompañamos en todo el proceso:

• Analizamos tu situación financiera.
• Comparamos hipotecas de distintos bancos.
• Negociamos por ti las mejores condiciones.
• Te explicamos cada cláusula para que firmes con tranquilidad.

Y lo mejor: nuestro servicio es gratuito para ti.

Si estás pensando en comprar casa y quieres saber qué hipoteca puedes conseguir, contacta con nosotros y te ayudaremos a tomar la mejor decisión posible, sin letra pequeña y con total transparencia.