Cómo pedir una hipoteca paso a paso: guía completa 2026

Pedir una hipoteca es, probablemente, la decisión financiera más importante de tu vida. Y aunque a primera vista pueda parecer un laberinto de papeles, bancos y condiciones incomprensibles, el proceso tiene una lógica clara si sabes por dónde empezar.

En Gibobs.com acompañamos a miles de familias cada año en este camino. En esta guía te explicamos los pasos reales para conseguir una hipoteca en 2026: qué hace falta, cuánto necesitas tener ahorrado y cómo asegurarte de que firmas las mejores condiciones posibles.

Pasos para conseguir una hipoteca en 2026

Paso 1. Analiza tu situación financiera

Antes de hablar con ningún banco, el primer movimiento es mirarte al espejo financiero: ¿cuánto ingresas al mes, cuánto debes y cuánto tienes ahorrado? La regla que aplican todas las entidades en España es que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 30-35% de tus ingresos netos. Si estás por encima de ese umbral, el banco lo detectará en el análisis de riesgos aunque tú no lo hayas calculado antes. Saber este número de partida evita sorpresas y orienta toda la búsqueda.

Paso 2. Calcula qué vivienda puedes permitirte

Con tus ingresos y tu ahorro claros, es el momento de ajustar expectativas. Usa nuestro simulador de hipoteca para introducir distintos importes y plazos y ver la cuota que te correspondería. Si esa cifra encaja en tu presupuesto mensual sin tensiones, estás en el rango correcto. Si no, conviene ajustar el precio de búsqueda o el plazo de amortización antes de enamorarte de una vivienda concreta.

Paso 3. Asegúrate de tener el ahorro necesario

Este es el filtro donde más solicitudes se frenan. El banco financia habitualmente hasta el 80% del valor de tasación, lo que significa que tú debes aportar el 20% restante más los gastos de compraventa, que oscilan entre el 10% y el 12% según la comunidad autónoma. En la práctica, necesitas tener ahorrado en torno al 30-32% del precio total antes de dar el primer paso con ninguna entidad.

Paso 4. Reúne la documentación

Cuanta más completa y ordenada llegue la documentación al banco, más rápido avanza la operación. Como empleado por cuenta ajena necesitarás el DNI o NIE, las últimas tres nóminas, el contrato laboral y la vida laboral, la declaración de la renta y los extractos bancarios de los últimos meses. Si eres autónomo, suma los impuestos trimestrales, el modelo 100 y la contabilidad de los últimos dos ejercicios. En ambos casos, cualquier préstamo vigente (coche, tarjetas, estudios) también deberá declararse.

Paso 5. Compara varias entidades antes de decidir

Este es el paso donde más dinero se pierde o se gana. La diferencia entre una hipoteca y otra del mismo importe puede suponer decenas de miles de euros a lo largo de 25 o 30 años. No compares solo el TIN: fíjate en la TAE, que incluye comisiones y productos vinculados, y analiza qué seguros son obligatorios y cuánto cuestan fuera del banco. En Gibobs.com comparamos entre más de 30 entidades simultáneamente y negociamos por ti.

Paso 6. Tasación de la vivienda

El banco encargará una tasación oficial del inmueble. El importe que te preste se calculará sobre ese valor tasado, no necesariamente sobre el precio de compra pactado con el vendedor. Si la tasación sale por debajo del precio acordado, tendrás que asumir esa diferencia con tus ahorros o renegociar el precio antes de continuar.

Paso 7. Firma en notaría

Una vez aprobada la operación, el banco emite la oferta vinculante y la normativa vigente te garantiza un mínimo de diez días para revisarla antes de firmar. Ese período incluye una visita obligatoria al notario para que te explique las condiciones en detalle, sin presiones. Después llega la firma de la escritura de compraventa y de la hipoteca. A partir de ese momento, eres propietario.

«En un ejercicio 2025 en el que gibobs movilizó más de 1.800 millones de euros en operaciones inmobiliarias, hemos comprobado que la tecnología puede reducir hasta en un 50% los tiempos de firma en determinados procesos, especialmente cuando la documentación llega completa, validada y correctamente estructurada desde el inicio. La clave no está en saltarse los plazos legales, sino en eliminar esperas innecesarias, coordinar mejor a entidades, promotores y compradores, y llegar a la firma con una operación más clara, trazable y preparada.»

— Jorge González-Iglesias Baeza, CEO de Gibobs.com

¿Cómo conseguir una hipoteca al 100%?

La norma general en España es que los bancos financien hasta el 80% del valor de tasación. Pero conseguir el 100% de financiación —o incluso el 100% más gastos— es posible en cuatro situaciones concretas, y conviene conocerlas bien antes de descartar la opción.

• Pisos de la cartera del banco. Las entidades financieras acumulan inmuebles procedentes de ejecuciones hipotecarias o adjudicaciones que necesitan colocar. Para estos activos propios, los bancos sí ofrecen habitualmente financiación al 100% e incluso al 100% más gastos, porque les interesa cerrar la operación. BBVA, Santander, CaixaBank o Sabadell tienen portales propios donde publican este stock.
• Funcionarios y colectivos con acuerdo. Determinados colectivos (docentes, sanitarios, funcionarios de cuerpos del Estado) tienen acceso a condiciones especiales negociadas con entidades concretas, que en algunos casos incluyen financiación superior al 80%. Si perteneces a alguno de estos colectivos, vale la pena explorar qué convenios existen antes de ir al mercado general.
• Aval de familiar o segunda garantía hipotecaria. Si un familiar aporta como garantía adicional una vivienda libre de cargas, el banco puede elevar el porcentaje de financiación hasta el 100%. Es la vía más habitual para jóvenes compradores sin ahorro suficiente, aunque implica un riesgo real para el avalista que hay que valorar con honestidad.
• Aval ICO y comunidades autónomas. El aval del ICO para jóvenes menores de 35 años permite acceder a financiación de hasta el 100% del valor de tasación en primera vivienda, con el Estado como garante del tramo que supera el 80%. Varias comunidades autónomas tienen programas similares propios. La disponibilidad de avales está sujeta a cupos anuales, por lo que conviene consultarlo cuanto antes.

Una advertencia importante: conseguir el 100% más gastos (cubrir también el 10-12% de costes de compraventa) es prácticamente imposible salvo en los pisos de banco o con doble garantía. En el mercado general, lo habitual con buen perfil es llegar al 90%.

¿Se puede conseguir una hipoteca sin ahorros?

Es la pregunta que más nos hacen, y la respuesta honesta es: depende de por qué no tienes ahorros y qué alternativas tienes disponibles. No tener el 20% de entrada no cierra automáticamente la puerta, pero sí reduce las opciones y exige más planificación.

Las vías reales para conseguir una hipoteca sin ahorros o con ahorros insuficientes son básicamente las mismas que para el 100%: pisos de banco, aval familiar con segunda garantía, aval ICO o autonómico, y colectivos con acuerdos especiales. Si ninguna de estas situaciones aplica a tu caso, la alternativa más práctica es retrasar la compra entre 12 y 24 meses mientras acumulas el colchón necesario, porque los bancos no aceptan préstamos personales como sustituto de la entrada: comprueban la CIRBE y detectan si el dinero viene de deuda.

Lo que sí puedes hacer mientras ahorras es preparar el resto del expediente: mejorar tu historial crediticio, estabilizar tus ingresos y reducir otros préstamos activos. Cuando llegues al banco con el ahorro justo y un expediente impecable, las posibilidades de aprobación son mucho más altas. Aquí tienes más consejos para mejorar tu perfil antes de pedir la hipoteca.

¿Qué necesito para que me den una hipoteca?

Los bancos evalúan cinco elementos fundamentales al estudiar cualquier solicitud de hipoteca en España: ingresos estables y demostrables, estabilidad laboral (contrato indefinido o al menos dos años de antigüedad como autónomo), nivel de endeudamiento que no supere el 30-35% de los ingresos netos, ahorro previo suficiente para cubrir la entrada y los gastos, e historial crediticio limpio (sin aparecer en ficheros de morosidad como ASNEF o CIRBE con incidencias).

Si cumples con todos estos requisitos, las posibilidades de aprobación son altas. Si tienes algún punto débil en alguno de ellos, hay alternativas que se pueden estudiar: plazos más largos, importe menor, incorporación de un segundo titular que refuerce la operación o cambio de vivienda.

También te puede interesar: si necesitas financiar el 100% del precio de la vivienda, consulta hipotecas al 100%: cómo conseguir financiación completa; si tu problema es no tener ahorros, mira cómo pedir una hipoteca sin ahorros; y si tienes menos de 35 años, revisa las mejores hipotecas para jóvenes.

Preguntas Frecuentes

Alejandra Martin

Analista de Riesgos

Especialista en transformar la complejidad del mercado financiero en una experiencia ágil, transparente y a medida para el cliente. Su trayectoria combina el asesoramiento patrimonial con la negociación bancaria, garantizando un acompañamiento integral desde el estudio inicial hasta la firma como gestora hipotecaria.